这年头，很多40岁的人恐怕都还没有开始做养老规划，不过我母校的教授已经建议大家：10岁开始存养老金最划算！
道理没有错。但是放在这年头，对普通老百姓讲这话，确实有点“何不食肉糜”的感觉，更何况媒体就喜欢把一大段内容截取最容易导致争议的部分。
不过，如今这个社会两极分化已经极其严重，说难听点，穷人阶级基本上不太可能再跨越阶层，所需要的也是“奶头乐”，看看短剧、刷刷视频，点赞一些“骂有钱人无良”的自媒体，从而安抚自己趋于绝望的内心。从哪些内容流量最好就能明白大众需要什么了。
我母校阎教授有没有说错呢？当然没有！他讲的是复利效应。
10岁开始存6年，最后累积的金额要高于16岁开始存9年，更高于25岁开始连续存40年！
JP Morgan Asset Management的Guide to Retirement 2025也有这样演示。从25岁到35岁存10年养老金，到65岁时的金额要大于从35岁到65岁一直勤勤恳恳存钱的人。
大众对阎教授吐槽的点无非两点：
第一，我们自己都没钱！还给孩子存养老金？这不是扯淡么？
第二，哪里来的年化8%、适合安稳养老投资的投资标的？别跟我扯大A，如今能上3600背后的原因大家心知肚明。
确实，阎教授有点犯错的地方就是拿一个太高的回报率来谈事儿，其实哪怕6%的年化回报率，他的结论也不会有太大变化，只不过年岁比较的例子要更改些罢了。这年头，如果连6%的年化回报率都觉得高不可攀，那不太好意思，有这样的投资认知和视野，只能活该你困在社会底层了。
要我说，阎教授的评论还是太保守了！对于中高净资产家庭而言，给孩子做的养老储备，应该从1岁之前就开始！并且目标是他们21岁读完大学后就实现“自由”！
我不想用“退休”这两个字，因为未来他们的时代要的不是躺平，啥也不干，而是想做什么就去做什么，让他们自己觉得生活有价值，有乐趣。至于做什么，是不是世俗眼中的“有出息”，重要吗？要求孩子有出息，是我们把他们带到这个世界来的意义？
靠孩子有出息来让自己跨越阶层，这样的父母得有多恐怖？想想？
所以，我们家为女儿设计的“养老规划”，就是让她21岁本科毕业（如果她能读到本科的话）时，能够拥有同龄人、同学历匹配的“养老金”，能够让她至少养活自己，不需要单纯为了生存而做自己不喜欢的工作。
根据港大公布的2024应届生平均收入，每个月达到HK$33,492，按年增长4.7%。
港大在2008年，也就是18年前的应届生平均收入是HK$18,755，大约是现在的一半。
按照这样的趋势，16年后港大应届生平均月收入应该达到近7W港币，一年80W港币。
那要多少钱才能产生每年80W的被动收入，还得继续保持通胀同步？
如果我们按照6%的年化回报率，3%作为再投资（起到抗通胀作用），3%作为资金提取率，那么我们需要的金额2700W。
从1岁开始存，每年需要存多少？答案是每年67W港币，差不多8W美元左右。
我知道有人看到这里就开始吐槽：这么多钱，怎么可能存下！
我再提醒一下，如今这个社会，已经让不同人生活在不同的世界里。如果高净值收入家庭还在用和大众底层同样方式的“教育内卷”，那只能说认知出现了问题。
大众底层是没有办法跳出老鼠笼，所以只能刷题内卷的方式，期望能够让孩子通过高考来跳跃阶层。但这样的方式培养出来的孩子，未来能否竞争得过AI？我是存疑的。
你刷题能比AI刷得更快？当孩子不允许有一点自己独特的想法去尝试、去讨论、去体验，这样的人是未来AI时代所需要的吗？至少我不觉得。这也是我觉得底层越来越难跨越阶层的原因。
已经达到高净值的家庭，卷依然是要卷的，但是方式方法应该不同。并且给孩子未来的选择也要更多。常春藤是最好的选择？谁说的？！
甚至于，读不读大学又有如何？看看郭德纲培养郭麒麟，99.99%大学生的文学和为人处事水平根本没法和他相比。你说，郭麒麟会计算微积分吗？我问，你现在还会么？你能因此让你老板给你多一毛钱工资么？搞笑呢。
同样是学历史，不是去背诵各个朝代的前后顺序，各个皇帝的名字，而是要探讨历史演化的逻辑。比方说，和孩子探讨：为什么历史上只有一个女皇帝？你说，传统意义上，女性地位如何如何？那为什么武则天可以做到？为何后来就没有第二个？如今男女平等，为何就连美国都还没有女总统，而我们更别谈了，常委里连女性都没有。为什么？
这些问题，会不会在刷题的应试教育里探讨？根本不会！但是你说，对于孩子思考这个世界的底层规则有没有意义？我觉得是有的。
大家都说，要培养“有格局”的孩子。什么叫“格局”？不是去过多少地方，看过多少大山大海，而是对大部分事情都能聊出自己的看法，言之有物。这背后需要建立她自己的思考逻辑和世界观。抱歉，这点在咱们教育体系里，是不鼓励培养的，因为思想不统一，会出事。不多说了，你懂。
实现6%的回报率难不难？不要小看，其实是不容易的。
我发现，很多高净值家庭收入不错，但是对于投资认知是非常有限的。很多人会以“没时间研究”作为借口，但有空刷手机，怎么就没空真的认真思考为孩子存下这笔“终身养老金”呢？没道理。
讲投资，永远是讲组合，而不是某个产品。我们家用三层结构：
第一层，也就是底层，用的是美元储蓄保险。按照正常预期，储蓄保险能够长期达到6%的年化回报率是没什么问题的，特别是我在孩子出生时就已经开始准备。等孩子21岁，已经达到6%的IRR，之后逐年稳定增长。
之所以讲储蓄保险是底层资产，是因为这种工具相比其他投资更加安稳，但是缺点也是没有更高的回报预期。
因此，我们需要第二层，现金流投资组合。
我的1Wx1W组合，每月投入1W美元，预期未来每个月可以收入1W美元，按照现在的投入进度和组合股息率，预计16年后可以达到每年12W美元的税后股息收入。恰好是我们家孩子大学毕业的年龄。
如果你对于现金流投资理念感兴趣，可以多翻阅我的公众号文章。
第三层则是“锦上添花”，实现更加“富裕自由”的水平，就是各种指数定投。至于投什么，你自己决定。只不过我建议优先选择美股市场。
显然，我们家做的投资组合是为了实现全家的“财务自由”为目的，所以早在孩子出生之前，我就不断开始摸索和尝试。只不过是在孩子出生后，经历了那口罩三年，才让我醒悟我最需要的投资方式什么——能让资产产生实打实的现金流收入，而不是“数字账面市值”。
如果你也同样属于高净值家庭，那么10岁给孩子做养老，实在是太晚了！尽快开始！
从最底层的美元储蓄计划开始做起，因为让你直接我这样的投资组合，是不现实的，空中楼阁。就算你抄作业，一旦有市场波动，你都不一定拿得住。最后若干年后，很可能你的回报还不如安分的保险计划。
如果以2700W为目标，能够积累超过50W美元的美元储蓄保险，也就是目标金额的20%之后，可以考虑搭建你自己的现金流组合和指数定投。
仅供参考。
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