美元保单，无论是重疾，还是储蓄，都是保证+非保证回报的收益结构。 那非保证收益，到底能实现多少呢？在香港，每家保险公司都要公布“分红实现率”这个数据，就是现在客户投保若干年后，保单实际收益和当时计划书数字相比。 如果分红实现率是100%，那就说明客户保单的现金价值和计划书一样，公司并没有吹牛。 2022年友邦的分红实现率就新鲜出炉了！以下所有数据都在官网公开，不涉及任何公司内部资料。 可以从这个链接进行查询： https://www.aia.com.hk/zh-cn/our-products/further-pro…

我相信，很多保险人都会遇到一些客户，认为储蓄保险回报的收益率比较低，不如自己做投资。 面对这样的可能，你说老半天都不一定有用，因为保险本身的特点就不在于回报，而是在于稳定甚至保证回报，以及不同于其他金融资产的持有架构。 但这些，客户并不知道啊！怎么能打动他们呢？ 类似的文章，吉力自己也写过很多次。但GPT-4会怎么回答呢？咱们来看一下。 这次吉力使用的平台，是Poe.com的GPT-4版本。 Prompt： 你是一个保险从业员，想给客户王总，推荐储蓄保险，但是王总喜欢投资，认为储蓄保险的回报率太低了，不感兴趣。你用…

最近网上各种讨论美国硅谷银行和其他小银行出事，这事儿跟咱们普通老百姓八竿子打不着。 不过有朋友问起：那类似的事情在保险公司身上有没有可能发生？ 吉力的回答很简单：几乎不可能。 硅谷银行的出事，主要原因就两个字：挤兑。 这事儿，放任何银行身上都吃不消，并且这是一种“自我预言实现”。 比方说，你在硅谷银行存了钱，担心想要取钱时，银行没钱给你；于是，你就去银行把钱取出来；隔壁老王也在这家银行有存款，看到你着急提款，怀疑是不是有什么事情是自己不知道的？于是，他索性也去银行提款；隔壁老张也看到了...... 当有越来越多人开…

之前吉力写过一篇自己在2016年投保的美元储蓄——充裕未来，在银行做抵押融资的事儿，很多朋友很感兴趣。后台纷纷私信我，哪些银行目前可以做。 最近，吉力还真发现有3家银行接受已经供完的充裕未来和盈御系列进行抵押融资。 为了避免合规问题，我们把三家银行分别用ABC来代替，如果你想知道具体是哪家，请私信吉力。 吉力拿自己的保单作为一个举例，看看如果去A银行能够获得怎样的贷款。 已经供完的这份充裕未来，保证现金价值是80754.63美元，总退保价值是13万美元。 按照这家银行的标准，最高贷款额是保证现金价值的85%，所以是…

最近有不少朋友在咨询如何通过香港储蓄保险来配置美元资产，看到长期收益还是挺满意的，不过好像10年内，保单的退保价值并不高，如果要用钱的话，似乎就指望不上呀？ 那这样的保单10年内，是不是没有流动性，没什么价值呢？ 这是一种误解。 大部分美元储蓄保单，确实是在10年以后回报率越来越高，有些计划可以每年提取本金的8%，一直提取到终身，若是不做提取的话，也会每年8%进行复利滚存。相当于，它在10年后，就会变成一份“年化8%复利增长的美元活期账户”。 在10年内，则刚刚实现回本。 可是，如果你真的要从这份计划里提前拿钱，也…

在2013年，刚刚从漫长的研究生生涯毕业，踏入职场，我就在生日前给自己投保一份香港重疾险，当时的保额只有15万美元，每年的保费2368.5美元。 不知不觉，转眼就10年了。 香港的重疾险最大的特点就是“分红会累加在保额上”，从而让实际的理赔额可以随着年期不断递增。这个依然是目前香港重疾险最大的卖点。 但分红这部分是“非保证”的，那10年过去了，保险公司“吹过的牛”，到底有没有实现的呢？ 根据当年签订的计划书，在保单完结10年后（也就是2023年，如今），保证现金价值是8700美元，累积周年红利是871美元，期满红利…

我的好朋友老杨，在他的社群里分享了一张他6岁时，父母给他投保的年金险老保单的图片，不少群友都纷纷议论说“绝对不相信保险了”。 你问问看爸妈，说不定他们也会掏出一份泛黄的保单出来。 从封面上就知道，这是一份中国人民保险公司发行的一份儿童年金险。人保集团如今是港股和A股两地上市的保险集团，财政部是最大股东。所以这样的老保单不用担心兑付问题。 我相信大部分人其实看不懂这样的保单说明，吉力简单讲解一下。 首先，这份计划可以允许投保人选择孩子在55岁或60岁时，开始每个月领钱。 保证可以领取10年，如果10年内受保人去世，那…

有个好朋友创业，口罩三年很不容易，也算是挺下来了。如今，他也想到是不是可以给员工一些长期福利，也能够绑定住部分核心员工。 很多公司都会用“期权”，给员工“画个大饼”，不过这事儿也不是没成本，公司离上市目标还远着呢。有没有更为简单的方式呢？其实，通过公司名义帮员工买保险，就可以了。 咱们举个例子。老王想尽可能长期留住自己公司的核心员工老张，想给个承诺，类似于：如果接下来做满5年，公司就给你多少多少钱。吉力就帮老王这样设置保单持有模式： 老王的公司名义进行投保，公司作为保单投保人； 核心员工老张作为保单受保人； 老张的…

有朋友问我这么件事： 我有个孩子，非常顽皮，也不知道未来他能否很有出息，更不知道会不会乱花钱。有没有办法，能够确保在孩子几岁开始，每年给一笔钱，不要一次性给太多，特别是万一自己提前身故的情况下。 这个事儿用信托当然是最容易实现的，在信托协议里，可以写明白孩子几岁后，每年可以拿多少钱什么的。但信托受托人也不是白白工作的啊，肯定得收费，并且还得有足够达到门槛的资产。 于是，朋友有点犹豫，要不要设置信托？ 其实，如今这事儿，保险公司就能干，方法还很简单。 保单的基本持有架构可以这样设： 投保人：大人；受保人：大人；受益人…

在2016年1月元旦后，吉力就给自己配置了一份当年的王牌美元储蓄计划“充裕未来”，5年期缴费。 早在2020年交完最后一期保费后，只需要慢慢等待“开花结果”就行了。 转眼2023年到了，整整7年过去了，那这份保单的回报如何了呢？当时保单里面“非保证收益”到底靠不靠谱呢？ 这是当时投保时的投保计划书。 在美元储蓄计划书的现金价值里，有“保证可得金额”，以及“非保证可得金额”，“非保证”这部分是保险公司预期的，理论上这部分哪怕为0，都不算违约。 作为投保人，我们当然就会担心：那“非保证”到底靠谱吗？是不是在考虑保险时，…