香港储蓄计划10年内完全没价值吗？

最近有不少朋友在咨询如何通过香港储蓄保险来配置美元资产，看到长期收益还是挺满意的，不过好像10年内，保单的退保价值并不高，如果要用钱的话，似乎就指望不上呀？

那这样的保单10年内，是不是没有流动性，没什么价值呢？

这是一种误解。

大部分美元储蓄保单，确实是在10年以后回报率越来越高，有些计划可以每年提取本金的8%，一直提取到终身，若是不做提取的话，也会每年8%进行复利滚存。相当于，它在10年后，就会变成一份“年化8%复利增长的美元活期账户”。

在10年内，则刚刚实现回本。

可是，如果你真的要从这份计划里提前拿钱，也有两种办法可以实现。

第一种，直接向保险公司申请“保单贷款”。

这个方式最简单，只需要在APP里申请，或者填写申请表，交给保险公司，最多就可以提取现金价值的80%左右。利率由保险公司来公布，目前大部分公司的保单贷款利率在7%左右。

保单贷款期间内，客户是不需要偿还任何利息的，利息会累积在贷款总额当中。当手上有足够现金，就可以偿还整笔贷款连同利息就行了。通常也没有什么还款时间要求。

保单贷款也不会影响保险本身的收益，因为不涉及到任何退保。

有人会觉得，7%的利率有点高啊！

当然，保险公司毕竟不是银行，不是贷款公司，自然不会提供低利率。

不过，如今已经有不少银行，时不时会推出“已供完的储蓄保单抵押贷款”计划。

所以，第二种，向银行申请保单抵押贷款。

吉力自己在2021年底，就申请把自己一份已经供完的美元储蓄保单，向某银行申请抵押贷款。

当时这家银行的贷款要求很简单：

第一，这份保单必须已支付完全期保费；

第二，最多贷款保证现金价值的85%或退保价值的90%，以较低者为准，最少金额是40万港币。

第三，每个月要现金偿还利息，但不需要偿还本金。

因为是在2021年底，美联储还没有加息，当时的利率非常低。

这家银行可以提供60个月，也就是5年，固定贷款利率1.43%！贷款50万，每个月只需要偿还大约600多港币的利息，现在看来是不是很香啊？

通过这样的保单抵押贷款，就能够把“沉睡成长期”的保单给“盘活”，通过低利率的银行贷款，把部分资金套现，去投资更高回报的稳健投资——吉力选择了部分高息股股票。

当时这样的贷款计划非常受欢迎，以至于银行在公布的1个月后，就很快用完贷款额度，不再接受新的贷款。

之后，也陆续有银行公布类似的保单抵押贷款方案。

我相信，未来会有更多的银行会接受香港部分龙头保险公司的美元储蓄计划进行保单抵押贷款。这会大大提高储蓄保单的流动性。

吉力再次提醒，省得你后台询问：

第一，银行绝对不会接受重疾险的抵押贷款，重疾险只能通过保险公司进行保单贷款；

第二，只有已供完的保单，才有可能进行保单抵押，在缴费期的，就先交完保费吧；

第三，银行的贷款计划并不是长期推出的，同样是短期公布，额满为止。

不要问吉力，哪家银行目前可以，若感兴趣，可以关注吉力公众号，若有相关信息，吉力会分享。

如今的美元储蓄保单，除了它本身的回报率之外，已经有非常多其他金融属性，无论在流动性，安全性，还是在传承保障方面，都能够满足稳健理财的需求。

不过还是要提醒的是，保单抵押是一种“借钱杠杆”行为，切不可通过贷款进行高风险投资，这样也失去了储蓄计划本身“稳健安全”的初衷。