7年前买的美元储蓄“充裕未来”，实际兑现是这样的

在2016年1月元旦后，吉力就给自己配置了一份当年的王牌美元储蓄计划“充裕未来”，5年期缴费。

早在2020年交完最后一期保费后，只需要慢慢等待“开花结果”就行了。

转眼2023年到了，整整7年过去了，那这份保单的回报如何了呢？当时保单里面“非保证收益”到底靠不靠谱呢？

这是当时投保时的投保计划书。

在美元储蓄计划书的现金价值里，有“保证可得金额”，以及“非保证可得金额”，“非保证”这部分是保险公司预期的，理论上这部分哪怕为0，都不算违约。

作为投保人，我们当然就会担心：那“非保证”到底靠谱吗？是不是在考虑保险时，我索性就把这部分认为是0呢？

2023年1月的现在，已经结束了这份保单的7周年。

根据当时的计划书，保单的现金价值总额是128,510美元。

实际是多少呢？我们来看下目前的保单状况：

上面表格“现金价值”，就是计划书里的“保证可得金额”。

这部分实际金额是：80754.63。计划书里是80736。

因为这部分是保证的，所以实际和计划书里的金额，应该是一致的。

但现在怎么还高了点呢？那是因为这份保单周年日是每年的1月4日，写文章时已经是2023年1月6日，所以多了两天，金额自然就高出了一点点。

“非保证可得金额”是由“复归红利”+“终期分红”计算出来的。

现在的“复归红利”是9978.79，“终期分红”是40398.46，加起来等于50377.25，而计划书里的“非保证可得金额”是47775，也就是说，实际非保证收益比计划书预期还多出了5%。

这5%绝对就不能用1月4日和1月6日相差两天来解释了。只能认为，保险公司在投资上确实做得比预期要好，所以给到我们投保人的收益要比预期更高。

目前，这份保单的总共现金价值（90733.42+40398.46）已经达到了13.11万美元，超过了我总共支付的总保费，换言之，已经回本了，比计划书预期还要更早。

根据计划书，到明年2024年1月4日，这份计划的现金价值会增长到14.18万美元。

我们假设，保险公司实际回报和预期一致。那么，我们接下来一年可以期待的回报率，就是：14.18/13.11-1=8.16%

保险能够给到我们超过8%的年回报率，是不是很香？

这就是这种美元储蓄保单最大的魅力，在完成所有的保费支付之后，保单的现金价值增长就会保持在相当高的速率。

如同一颗苹果树已经长大成熟，能够每年提供给我们甜美的果实。同时，我们自己也应该感谢曾经做出的投资决定，以及安心等待的耐心。

至于保单中的“非保证回报”，未来肯定还是会有波动，哪一年出现“非保证金额”少于计划书，也并不出奇，毕竟本来就是预期的。

但吉力自己这份保单的例子也能说明，“非保证”确实存在会比计划书更高的可能性。

那我们是不是就更能期待，保险公司的投资部能够努力干活，给我们创造更好的收益呢？