不希望给孩子一下子太多钱？怎么用保险实现“类似信托”的作用？

有朋友问我这么件事：

我有个孩子，非常顽皮，也不知道未来他能否很有出息，更不知道会不会乱花钱。有没有办法，能够确保在孩子几岁开始，每年给一笔钱，不要一次性给太多，特别是万一自己提前身故的情况下。

这个事儿用信托当然是最容易实现的，在信托协议里，可以写明白孩子几岁后，每年可以拿多少钱什么的。但信托受托人也不是白白工作的啊，肯定得收费，并且还得有足够达到门槛的资产。

于是，朋友有点犹豫，要不要设置信托？

其实，如今这事儿，保险公司就能干，方法还很简单。

保单的基本持有架构可以这样设：

投保人：大人；受保人：大人；受益人：孩子。

只要大人在世，完全是由大人来决定从保单里提取多少钱给孩子，完全不用担心不符合自己意愿的情况出现。

关键在于：万一大人去世之后呢？照理说，保险赔偿金不是一下子就给到孩子吗？

于是，在保单生效后，我们需要向保险公司申请“更改赔偿支付方法”。

可以设置的内容包括：万一身故之后，什么时候开始派发，金额多少。

比方说，投保人老王，希望孩子至少18岁后开始，每个月领取5万，考虑通胀，每年领取金额增长5%，我们假设老王的投保额是足够大的。

当老王在世时，当然不用担心这点，他自己到时候向保险公司提出申请拿钱，转给孩子就行了，掌控权完全在老王自己手里。

万一老王在孩子18岁前不幸去世了，保险公司不会立刻给孩子派发保险金，而是要等到孩子18岁之后，才逐年派发。

如果老王在孩子18岁之后不幸去世，因为已经达到老王设定的时间要求，那保险公司在受理身故理赔后，会立刻开始逐年派发赔偿金。

老王在世时，可以随时修改赔偿支付方法的细节，比如派发时间，金额等等。

那受益人对这样的支付方法不满意，可不可以要求保险公司还是一次性把钱全部给自己呢？

不行，保险公司不会同意，这相当于是保险公司担任了信托受托人，来执行投保人的意愿，保险公司会对当时的投保人负责，而不是向受益人负责。

那保险公司会长期持有大部分还没有派发给受益人的理赔金，有没有收益呢？会不会贬值得太厉害？

保险公司对于这“还没有支付的理赔金”也是有“特定的非保证利率”的，会由保险公司来不定期调整。当然，你不能期待保险公司会帮客户去做高风险高收益的投资。利率也大概率和当时的银行存款差不太多。

如今保险公司的服务也在不断地推陈出新，把一些信托的理念也同样纳入其中，能用简单的方式满足照顾孩子或者其他受益人的心愿。