保险公司会不会像硅谷银行那样被挤兑？

最近网上各种讨论美国硅谷银行和其他小银行出事，这事儿跟咱们普通老百姓八竿子打不着。

不过有朋友问起：那类似的事情在保险公司身上有没有可能发生？

吉力的回答很简单：几乎不可能。

硅谷银行的出事，主要原因就两个字：挤兑。

这事儿，放任何银行身上都吃不消，并且这是一种“自我预言实现”。

比方说，你在硅谷银行存了钱，担心想要取钱时，银行没钱给你；于是，你就去银行把钱取出来；隔壁老王也在这家银行有存款，看到你着急提款，怀疑是不是有什么事情是自己不知道的？于是，他索性也去银行提款；隔壁老张也看到了......

当有越来越多人开始要提款时，银行真的拿不出那么多现金来偿还，于是有更多人担心这家银行是否真的有钱，挤兑发生，银行必定完蛋。

之所以会发生这样的情况，主要还是在于银行是靠“印钞票”来经营的。

你存入银行的1000元，银行计提10%的准备金，随后就可以再放贷900元给老王；老王做了贷款，通常是不会真的提现金的，依然是在这家银行账户上，所以银行只需要调整账目，记了一笔给老王的900元贷款，以及900元存款。实际上没有任何现金的变动。

银行对于这900元存款，再计提10%准备金，于是又有810元可以放贷给老张，以此类推。

理论上，如果银行的存款准备金比率是10%的话，那么银行就可以把这最初的1000元存款，放大10倍，这些钱就被银行“印出来”了。

可是，你别忘了，银行真正收到的，也就是最初的1000元而已。

并且，就算这1000元，银行也不会白白的躺在账面上，一方面，肯定会有人真的提款把钱取走的；另外，银行也会通过银行间拆借，提高自己的资金回报率。

所以，一旦有大量存款人来要求提款，银行没有那么多立刻可以应对的现金，就出现了“流动性问题”。当银行没法应对提款要求，就如同硅谷银行那样，只好被接管了。

但留意，人家并不是破产！只要贷款风险可控，投资安全，银行绝对是有足够的资金应对存款的。

这样的事儿，在咱们中国的大环境下，根本不用担心会发生。

咱们大部分的银行都是国有或者股份制，信誉基本上由国家作为担保，并且还有存款保险机制。

只要老百姓相信，银行在我需要用钱时，能够把钱给我，那么就不会发生挤兑的可能。银行的经营，也会很安全。

如果你真担心，那么每家银行不要存超过50万，低于存款保险的上限，只要你相信国家，那就完全可以放心。话说，咱们中国老百姓有多少银行账户里超过50万存款的？担心这事儿，完全多余。

那保险公司会不会有面对挤兑的风险呢？以我的认知，风险很低。

保单和银行存款完全不同。

如果是纯保障型保单，只要你没有出险，那么保险公司收到的保费，不会出现要退钱的事儿。

如果是终身型重疾险，退保可以拿到的钱要远远小于保额，所以提前退保重疾险，到底亏得是谁？

如果是储蓄计划，保险公司的确就要兑付未来的保单退保价值或者年金。这些都会属于保险公司的“负债”（未来预期理赔金额的折现，也属于保险公司负债），监管要求保险公司必须计提相应的金额，保证在正常退保率的情况下，可以完全兑付，也就是大家常听的“偿付率”。

如果发生“非正常退保率”的情况，也就是大家都同时来退保，保险公司的压力是肯定会有的。但保险公司大部分资产也都是投资在国债、企业债，少部分投资在股票和地产上，特别是国债的流动性根本不用担心，无论是短期还是长期国债，都可以很快在市场上卖出变现。

而且，保险公司不会像银行那样“印钞票”，收到保费后就去做投资，客户出险就拿钱理赔，模式比银行要安全得多。

另外，保险公司的保单通常都是长年期年缴的，特别是重疾险、医疗险客户，只要这些保单不断保，保险公司会依然有现金流入，投保人不可能立刻换到另外一家保险公司。所以，相比银行而言，保险客户的粘性要大得多。

当你发现，完全不需要担心，并且自己提前退保反而会让自己白白损失的时候，挤兑这事儿自然也就不会发生。

就以安邦保险当时被接管为例，我相信当时的安邦客户也会担心吧？可是出现了“挤兑退保”的事情么？没有。当时的银保监也发布过公告：

截至2020年1月，接管前安邦集团发行的1.5万亿元中短存续期理财保险已全部兑付，未发生一起逾期和违约事件，保险消费者和各有关方面的合法权益得到切实保障。

有人会问：有没有可能，突然间有很多人来理赔重疾或人寿，保险公司没有足够的资金应对呢？因为保额就比保费要高很多呀！

如果理赔率大大上升，确实也会有影响。

但是，什么样情况下，会发生相当大规模的人同时患上重疾，甚至去世？我想，这个情况下，咱们关心的恐怕真的就不是保险那么简单了，对不？

同时，出售健康类保单的保险公司，为了进一步降低自己的风险，会找再保险公司进行风险转移。

如果你想要投保保额为1亿的人寿险，保险公司自己是无法承保的，一定会把你的财务和健康信息，找再保险公司进行核保与询价，然后决定是否承保。

保险公司在风险管理上，绝对想得要比你远得多，全面得多。为什么保险公司精算师们得考那么多门考试才能拿证？这完全和“火箭科学”没啥区别。

总结一下，挤兑这样的事情，对于保险公司而言，发生的可能性很低，保险公司的经营模式、投资管理，以及监管，都保证了保险业务不会有严重的流动性问题。

更何况，保险涉及了人数极广的普通老百姓，任何国家对于保险公司的监管都会极其严格，甚至于出手兜底。放心吧！

如果吉力的认知有误，也欢迎大神们通过留言指正！