这个重疾险的分红实现率有点离谱啊......！

吉力自己在港险上一共有3份重疾保险，2份来自于A公司，1份来自于P公司，都是在生日之前投保，所以进入到2024新年后，又收到了三份缴费通知书。

因为对于A公司本身也比较熟悉，好久没有看下自己P公司的这份重疾险，于是翻查出保单详情，再看新收到的周年通知书，就震惊了......

以下所有与保单有关的截屏数据都来自于吉力自己的保单，所以不存在任何客户私隐的情况。同时也就事论事，不存在恶意攻击某公司。作为一个消费者、投保人，我觉得谈论一下自己的“购物体验”，绝对属于我的权力吧？

P公司这份保险投保于2015年2月，至今已经结束第9个保单周年。所以要看的计划书数字是“保单年度终结-9”那一行的数字。

保证现金价值3456，非保证特别奖赏（如今改名为特别红利）6031，总退保价值9487。

在保额方面，非保证特别奖赏面值（如今改名为特别红利）7539。

那实际的周年通知书上写的是多少呢？打开截止2024年2月1日的年度通知书，显示是这样的：

保证现金价值：3455.77，特别分红退保价值：3848，特别分红面值：4810。

咱们对比一下，就能够看到，特别红利退保价值的实现率是64%，总退保价值的实现率是77%。

当然，这是一份重疾险，咱们不能看退保价值，而是要看保障的！

在保额方面，这份重疾险是保证投保额+特别分红的面值，保证投保额是100%保证的，这没有什么可以比较的，咱们看下特别分红的面值，这个实现率是64%。

简单来说，如果要退保，现在这份保单的总价值是当年承诺的77%；如果要理赔，那保额“分红增值”部分是当年承诺的64%。我不知道你对这个结果是否满意？

如今香港保监局规定，保险公司每年还要把“保单预期价值一览表”发给所有的客户，这个表里是站在当前年度，对于未来非保证的部分的预测。这部分当年是“仅供参考”，因为保险公司每年公布分红检讨时，会对未来所有的预测进行调高或调低。那么，这份保单在现在这个时刻，未来预期和当年计划书演示的数字比较，情况是如何的呢？

吉力只选取了非保证特别分红的“面值”部分进行比较，因为重疾险毕竟是为了理赔的，所以我们更加关注理赔的非保证部分，结果实现率如下：

当然，除了第9个保单年度终结的64%之外，其他都是现在对于未来的预期。如果今年P公司在分红检讨里，宣布调高未来分红，那么上述表格的实现率应该会更加“好看些”，现在只能说，希望吧......

那么A公司重疾险的实现率又是如何呢？

吉力的两份A公司重疾险分别是在2013年和2018年投保，先看A公司的2013年的重疾险：

这份保单在去年2023年2月时，达到了第10个保单年度，而在计划书中，没有写第11年的数据，所以吉力就把10年、15年、20年、25年和30年的计划书和2024年保单预期现金价值一览表里的“预期可得金额（非保证）”来进行对比。

保单第10年终结，也就是2023年2月，非保证部分的实现率是93%，第15年终结实现率是90%，第30年终结实现率是80%。

这个我倒不觉得惊讶，因为2013年投保时，这份保单的周年分红累积利率是4.5%，后来被调整到4%，之后又进入到接近零利率时代，保险公司又调低到3.5%。受此影响，非保证部分会比预期低一些，是预料之中。如果我觉得3.5%的累积利率低了，那么我就可以把这部分周年分红现金提出来，转到银行定存或者去做其他投资，灵活性也比较好。在2020-2022年这三年里，我确实分别提取了三次周年分红。

我们再来看2018年吉力投保的一份A公司的重疾险产品，这份计划到今年是第6个保单周年截止。我们同样把理赔部分的“非保证金额”来进行比较。