在豆瓣有一个“FIRE生活”小组，算是最大的中文FIRE社群了吧，吉力也很早就加入，关注下“财富独立，提前退休” Financial Independence, Retire Early的践行者们到底过的是怎样的生活，有怎样的理念。
最近就看到有小组成员问到香港保险的意见，看来配置多元储蓄计划的风潮真的相当盛行。那对于想要FIRE的朋友而言，这样的计划是否适合呢？
如果你有同样的提早退休的目标，我们要关注的就不是资产额有多少，而是有多少被动现金流。所以这个网友说，30年后退休差不多有130万刀左右，这个数字没有任何意义，也误解了这种保单的功用。
实际上，目前所有的多元储蓄计划都可以实现自由提取，也就是你可以把它在若干年后当做一个美元或其他货币的高息活期储蓄，随自己的需要来拿钱；也可以把它视为一种“债券性质的派息或年金”，可以用来支付自己提前退休之后的生活费用。
以这个网友总保费25万美元为例，我们可以假设10年后，这份保单预计每年可以提供2万美元的终身被动收入，还可能最终有剩下不少金额，可以留给下一代。
每年2万美元的被动收入，能够支付多少比例的基本生活费用呢？以现在的标准，大约14万人民币，每个月超过1万，还不用交税，哪怕在上海也能过得不错了吧？当然未来还有通胀，不过哪怕这位网友也没有打算只靠这一份保险退休，对不？25万美元的总保费也只占到他目前现金的30%，说明他目前手上大约有80万美元的现金。如果他没有其他负债，生活支出也不会太高的话，好好进行现金流配置，已经可以基本的FIRE了。
多元储蓄计划相比收息股，最大的特点在于：安全性。哪怕遇到熊市，储蓄计划的现金价值波动也远小于股价，该拿2万美元现金，就继续拿，不用过于担心；相反，持有股票的“体感”就不会太好，哪怕知道股息不会受到影响，但市值下跌，总还是会担忧，比方说最近股市下跌，吉力当然也不会太开心。
但多元计划也有个缺点，如果我们计入通胀，每年提取的被动收入都增加的话，很可能会提前拿完所有的钱。再强调一次，多元储蓄计划可以视为“债权类资产”，一旦买入，可以认为未来的收益和“自制年金提取”都是接近于固定的（虽然有非保证回报），确实会被通胀侵蚀。因此，如果100%靠储蓄计划来实现FIRE的话，会有严重的通胀风险。
吉力自己的做法是：多元储蓄计划作为打底，剩余的投入到股息稳定增长的收息股中，并且以美股为主，因为只有在美股里可以找到长期股息增长的优秀公司。30%的现金投入到储蓄计划，70%的现金投入到收息股，这样的组合恰好能够满足安全性和收息增长兼顾。
在目前经济大环境以及汇率波动下，选择适当配置多元储蓄计划确实是一个很好的选择！你投了多少呢？
文章评论