这样的储蓄保险把家族信托的活都干了？！

如今，越来越多的中高净值家庭开始有意识地配置美元资产。对于大多数缺乏境外投资经验的朋友来说，美元储蓄保险无疑是最简单、省心，也是最稳定的美元配置工具。

在与客户沟通的过程中，吉力经常被问到三个非常现实的问题：

这些问题很现实，可惜很多传统储蓄保险并无法完全解决。于是，许多高净值家庭不得不额外花钱设立家族信托，来完善财富传承和分配的安排。

但现在，香港龙头保险公司推出了全新升级的储蓄险，特别增加了应对这些需求的功能。可以说，现代保险已经具备了许多“信托功能”，如果没有特别复杂的需求，储蓄保险本身就能胜任信托的工作！

那么，现在的保险计划和以往的解决方案相比，到底有哪些不同呢？

举个例子：妈妈小美为1岁的女儿小花配置了一份10万美元、5年缴费，总共50万美元的储蓄计划。

小美曾亲眼见证闺蜜不幸去世后，闺蜜的丈夫拿到遗产后再婚，并将大部分遗产用于新家庭，原本留给孩子的钱并没有真正用在孩子身上。于是小美非常担心：如果自己不幸离世，这份储蓄险会怎样处置？

这里有个保险常识要科普一下：未成年人只能作为保单的受保人，不能成为保单持有人。而只有保单持有人才拥有所有权利，包括更改受益人、受保人、提取资金以及退保等。

根据传统条款，未成年受保人的保险可以设置“第二持有人”，通常是孩子的另一位监护人，也就是小美的丈夫。如果小美出事时，小花已成年，保单持有人会转给小花，由她自由支配。但如果小花还未成年，保单就会由小花的爸爸持有，他拥有全部权利，包括退保和提取现金，这笔钱是否真的用在小花身上，保险公司无法干预。

小美也考虑过让自己的父母，也就是小花的外公外婆担任“第二持有人”，但老人年纪大了，也难以承担这个责任。有位妈妈就因为担心类似问题，最后只能通过设立保险金信托来解决。

而现在，这些烦恼都可以迎刃而解！

只要保单总保费超过50万美元，保险公司就能提供“增值服务”——设立“保单暂管人”，也就是保单的监护人。

小美可以指定家族中信得过的亲人，比如兄弟姐妹、姑妈等，把他们设为“保单暂管人”，并由小美决定授予哪些权利。

比如，小美指定堂姐小丽为保单暂管人。如果小美出事时，小花还未成年，堂姐小丽就会成为保单暂管人，暂时持有保单，直到小花成年（或小美指定的其他年龄），再把保单正式转给小花。

在暂管期间，堂姐小丽不能贷款、不能更改受益人、也不能提取保单款项（除非小美特别授权，用于小花的部分开支）。也就是说，保单暂管人就像信托的受托人，所有权利都由委托人设定，保险公司全程监管。这不就是“信托”的功能吗？

在实际工作中，吉力经常遇到客户想给侄子侄女投保，作为一份特别的礼物。但保险公司出于“可保利益”原则，并不允许直接为侄子侄女投保，只能让他们父母做投保人。但有些客户觉得孩子父母不靠谱，否则直接给钱就好了。

现在，保险公司的“灵活提取选项”完美解决了这个难题。

比如小美想为侄女晓靓存一笔钱，可以先给自己投保一份储蓄保险。等晓靓成年后，把她设为“收取款项对象”，保险公司就能直接把钱派发给她，无需小美先提款再转账。

如果将来晓靓婚姻出现问题，小美也可以随时终止这个派发计划，避免钱被认定为婚内财产。等问题解决后，再恢复派发即可。

与直接将保单转让给晓靓不同，这种灵活提取选项让小美既能保留保单所有权利，又能实现对侄女的经济关爱。

谁可以成为“灵活提取选项”的收款人？只要是你能想到的亲属关系，基本都可以，包括同性配偶和同居伴侣。

如果你身边有亲友经历过严重疾病，比如昏迷、植物人、或精神失常（如老年痴呆），就会明白：当自己失去行为能力时，资产如何管理变得至关重要。

吉力一直建议，家里的账户和密码，夫妻双方最好互相知晓。如果身故，还可以办理遗产继承；但如果只是昏迷或失能，资产无法动用，家庭就会陷入困境。

现在，保险公司也考虑到这一点，允许保单持有人提前申请“健康障碍选项”，包括但不限于：

这个功能的意义在于：让照顾你的家人能及时获得一笔钱应急或作为酬谢，剩余保单价值则留给孩子或其他家人，由他们决定如何分配，而不是一次性全部提取——毕竟保单持有时间越长，价值越高。

这与香港“平安三宝”中的“持久授权书”概念非常相似。当你无法做决定时，法律允许指定的人动用你的资产应急。平安三宝的另外两项是：遗嘱和预设医疗指示（如是否插管等）。

所以，配置美元储蓄保单，早已不仅仅是为了收益率。更多的是从财富规划，尤其是家族传承的角度，思考如何设置这些功能。这才是资产配置的最大意义！

如果你对这些新功能感兴趣，欢迎随时来找吉力聊聊，帮你量身定制最适合你家庭的财富传承方案！