很多人误以为，美元储蓄保险必须是长期配置，5年期缴费结束后，还需要等很久才能领取，流动性比较差。
于是乎，很多保险公司开始允许可以在第6年开始，每年提取总保费的6%甚至7%，作为被动收入来源还是非常不错的。但依然没有解决一个问题：如果我希望提前拿较大一笔钱，怎么办？
提前大额退保，回报率还不高，或许不划算；
跟保险公司做贷款，利率通常很高，似乎同样不划算；
于是有人就认为：储蓄保险的流动性确实不太好。
其实，我们别忘了还有一个方式：银行的保单贷款。
最近吉力收到一家互联网科技为大股东的香港互联网银行的通知，对于某些美元储蓄保单，可以申请抵押贷款，包括内地居民赴港投保的保单！
要求也挺简单：
第一，符合资格的储蓄保险计划需要都已经缴清——5年期交的保单，必须已全部缴纳完毕，也就是至少这张保单至少要5年前配置的；重疾险就不用问了哈，不行！
第二，保单持有人和受保人必须是同一人；如果受保人是孩子，那么需要做受保人变更——如果保单允许的话；
第三，必须在该银行进行开户——这是废话吧！
开户的要求也很大众化：
如果有香港身份证，只需要身份证、住址证明，以及香港电话号码即可；
如果是内地赴港投保的客户，需要提供内地身份证，通行证，入境小票，内地手机号码（必须能够收到香港的短信）。
那能够贷款多少钱呢？
会以保单如今的退保价值 x 90% x 7.75，来计算可以贷款的最高港币额度。假设这份保单的退保价值现在是10W美元，那么最高贷款额就是10W x 0.9 x 7.75 = 69.75W 港币；
需要提供资产证明或者收入证明吗？
是需要的！
如果是有香港身份的话，拿死工资的，就提供最近一个月的粮单；如果是包含佣金收入的，那么需要提供3个月；如果是像吉力这样保险从业的自雇人士，那么需要提供最近一年的税单；
如果是内地居民，就不看收入证明了，只会看资产证明，需要提供保单贷款的1.1倍+12个月的利息。
流动资产，也就是现金、股票账户和定存金额，都可以做为资产证明；香港房产的净值（市值扣除房贷）也可以作为资产证明，但不可以超过保单贷款额的50%。也就是说，流动资产必须要拿出至少保单贷款额的50%及以上，剩余可以拿香港房产的净值来作为资产证明。内地房产则不被接受。
利率是多少呢？
一个月的Hibor+1.35%，或P-0.65%，以较低者为准；
一个月的Hibor可以随时在香港银行公会网站上找到：https://www.hkab.org.hk/tc/rates/hibor
在撰写这篇文章时，1个月的Hibor是4.4%；H+1.35%，就是5.75%；
P的意思是Prime Rate，目前该银行的P是5.625%，P-0.65=4.975%；
这就是意味着，目前这家银行可以提供的保单贷款年利率是4.975%。每个月还一次利息，不需要偿还本金。
这个利率其实并不算低，毕竟现在依然处于美元高息环境下。但对于一些现在就需要用现金的朋友们而言，这个可能是不错的选择，毕竟保单增长速度是每年8%左右，远远高于贷款利率。
有没有手续费？
有，每年收取贷款金额的0.25%。
最长贷款期限：10年。
要不要额外在银行账户里存钱？
目前没有要求。
任何时间都能去办理吗？
银行公布的期限是2024年12月1日到2025年1月31日，额满为止。
怎么办理？
咨询你的保险顾问吧！吉力自己只服务我的客户群体哈。什么？TA不知道？那不是TA的问题，或许是你的问题了喔。
如今市面上也有不少银行可以把部分合资格美元储蓄险做抵押贷款的，额度和要求各不相同，私人银行也一直以来把这个作为卖点。这家互联网银行是我目前看到门槛最低的。
吉力的建议
在低利率环境下，这样的银行保单贷款会非常有用。吉力在2022年初就把一份2016年投保、当时已经缴清的储蓄计划做了银行贷款，当时的利率是固定每年1.43%，如今看来是不是很低？但当时定存利率接近0，这个贷款利率只是算一般般。
如果你现在配置美元储蓄计划，在5年交完保费后，说不定又遇上了美元低息环境，并且自己又有信心能够在其他投资上获得稳定收益的话，那么也可以到时候把这份计划拿到银行做抵押。
吉力想提醒你的并不是立刻要去做这事儿，而是你要知晓，你未来是能有做这件事儿的选择，并且有靠谱的保险顾问来协助你。
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