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储蓄保险大误区:中长线理财?高净值人群告诉你真相!

06/06/2023 0条评论

储蓄保险是“中长线”理财?这是最大的误区!

很多人觉得,买储蓄保险,资金流就被锁定,一定要到十几二十年后才开始拿钱,很多保险顾问也把这当做一个强制储蓄的卖点。

或许对于金额不大的计划而言,确实如此,但对于高净值客户,年交保费达到3W美元以上,就必须要纠正这样的误区了。

高净值人群都已经在“活化”保单,提高流动性,增加安全收益率!

与我们合作的独立资产管理公司伙伴,在前不久,和我们一起完成这样一则实操案例(保护客户私隐,和真实数字和情况都有不同)。

客户王总在2016年时就投保了一份美元储蓄计划,如今保单的现金价值已经到500万美元。这份保险还没有达到最快的收益年限,现在取钱不划算,按照以往的思路,这份计划就该继续“沉睡”,直到十几年后,才考虑取钱。在一次检视保单时,我们也发现王总的人寿保障额非常低,只有一份几十万美元保额的重疾险。

我们的合作伙伴就提供了一个优化配置的想法:王总可以凭借这份保单,不用自己再出钱,就可以拥有一份400万美元保额的人寿保险,同时每年还能预期增加超过100W人民币的回报!

为什么能做到?

因为王总拥有的这份储蓄计划,在大部分私人银行都接受保单抵押。可以从银行借出这份保单现金价值的90%,让客户进行再投资。

讲到这里,我需要插一句:并不是所有保险公司的储蓄计划,银行都愿意接受他家的保单。

比方说,香港也比较出名的某保险公司,因为他家在香港的公司没有信贷评级,于是银行只能参考他家位于欧洲的集团公司评级,结果只有极少数银行愿意接受他家的保单进行抵押。

有人会问:那现在美元加息,利率很高啊!

没错,所以我们合作伙伴帮王总做保单抵押时,选择了借瑞士法郎。因为当时瑞士法郎的利率远低于美元和港币,贷款成本只有2.1%。

当然,客户实际上也会承受汇率风险。如果美元兑瑞士法郎贬值,那么未来实际还款金额,就会比预期高。如果客户选择日元贷款,其实也能够做到。

贷款出来450万美元,从中拿出25.48万美元,支付400万美元保额的人寿保险,这里又再次做了保费融资,贷款利率依然采用瑞士法郎的利率。这份人寿保险并不是消费型的,它同样可以在未来累积现金价值。

剩余的424.5万美元,投入合作伙伴建议的资产组合中(产品来自于私行银行平台的挂钩票据以及派息基金等),预期可以得到6.4%的安全回报(去年真实回报率越高于这个数字)。

于是,王总没有出一分钱,就拥有了一份400万美元的人寿保险,同时每年在偿还贷款利息后,还可以预期获得16万美元的收益。

看到这里,你是不是也会觉得:有钱真的可以为所欲为?

这是一个典型的保单抵押的正常操作,只不过大部分保险顾问都不太明白背后的机制,所以不敢和客户聊这样的话题。而已经在私行的客户,他们的客户经理又未必会站在他们利益角度,为他们做成本最低的规划。(你想想,银行客户经理是为谁争取利益最大化?客户?还是银行?)

所以,我们作为高净值客户的保险顾问,更加愿意和独立资产管理的家族办公室合作,客户通过他们管理私行账户,也可以为他们争取到最低的成本,甚至于只收取表现费,而不是旱涝保收的管理费。

如果你并没有达到私行的金额级别,也没有关系,很多零售银行也允许部分顶尖保险公司的产品做保单抵押,只不过利率就没有那么多选择,通常只能借港币或者美元。可能唯一的条件是,你的储蓄保险金额不能太低(5年期交,年交金额不低于3万美元),所以在投保时,可以放心把金额设置高一些,从而方便未来有更多灵活的银行抵押选择。

你现在应该有个认知更新了:美元储蓄计划,已经不再是中长线计划,它拥有相当好的灵活性,可以让你在缴费期结束,就可以抵押套现,进行再投资。

专业优秀的保险顾问,应该有足够的知识与合作伙伴,能帮到你的!

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最后更新:06/06/2023

吉力

Attraction志同道保险团队长, 迈向财富自由之路的保险人。 通过我的个人网站,你能更好地认识我, 从我的分享当中,收获启发。

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