认可配置储蓄保险的客户，符合中国社会的这种转变

虽然我们卖保险的总觉得：人人都该存钱。储蓄保险这样稳定收益，回报率还不错，难道不香吗？

可是有相当部分客户却会质疑回报，提出自己有其他“更高回报”的工具等等。相反，吉力自己也有不少高净值客户，他们本身其他投资回报做得也相当不错，却也依然愿意配置“回报低一些”的储蓄计划。

这样不同的心态，我们可以怎么理解呢？

最近我在学香帅老师的《中国财富报告2023-2024》课程，她提到的“效用社会”似乎给了我们参考答案。

她是这样说的：

效用Utility这个词很抽象，但大体上可以理解成“满足”。作为正常⼈类，我们的满足（快乐）来自很多维度，包括财富、收⼊、兴趣、闲暇时间、爱、成就感，等等。收⼊和财富肯定是效用中最重要的两个维度，但它的边际效用，其实是随着收⼊和财富水平的上升⽽下降的。

在匮缺社会中，财富的重要性是压倒性的，毕竟吃不饱穿不暖很难谈到什么满足；在高增长阶段，高利润的诱惑力和可得性也是压倒性的。所以，对于大部分人来说，在从匮缺社会发展到丰裕社会的高增长阶段，“财富、利润、利益”的最大化基本可以等同于效用最大化。

但在今天的中国社会，两个逻辑同时发生了变化：经济增速放缓，即使“卷”也没有那么高的利润；同时社会也从匮缺进⼊丰裕，物质价值观逐渐转向后物质价值观，精神追求和多元化目标开始逐渐变得更为主流。所以，不管是被动还是主动，中国社会正在从一个单一目标的利润最大化社会，成为多元目标的效用最大化社会。

匮缺和丰裕，会让人的思维也产生很大变化。

以吉力自己为亲身体验来感受，毕竟我自己也很喜欢投资，甚至于我开玩笑说，如果我不从事保险的话，可能也是一个比较难搞的“爱投资的男性客户”。

在我工作早期，虽然我也买过一点点储蓄保险，但金额都很小，差不多一年也就三万多港币。不过当年入行第一年，我就完成MDRT，其实收入相比同龄人而言已经不少。大部分钱去哪里了呢？当然是股市投资！

之后几年，我还在某银行开设高级投资账户，买入一些债券基金，还加杠杆，希望获得更高的派息收入等等。

为什么做这些事儿呢？很简单，因为期望通过投资赚大钱啊！当时刚刚开始工作没多久，还没有积累什么资产，房子也还没买，当然希望尽快地钱生钱！为了追求高回报，甚至觉得自己能够承担亏损风险，就是我当时的想法。如果那时候让我投资大额储蓄计划，我可能也只会“一笑而过”。

不过，当时投入到股市和基金的钱真的有没有得到高收益呢？我翻看自己富途的历史盈亏记录，就只能苦笑。看上去折腾一大轮，大不多守个保本，赚的也不多，都不明白自己当年再搞些啥。唯一真的算是盈利的，就是安安分分地定投美股指数基金。

在2017年之后，我们家开始认真配置了不少美元储蓄，因为当时自住的房子首期也支付了，对于需要积累多少财富才足够？我们俩夫妻对此真不物质，觉得现在生活就挺满足的。在这样的阶段，哪怕所有钱都获得很高的回报，对于生活是否有决定性的改变？好像也不会，毕竟也距离一个小目标还很远。更何况，当经历过投资市场里各种风波后，也明白短炒的钱真没那么好赚。希望获得理想的回报，最好的伙伴依然是时间。

因此，当我的心态进入到“丰裕”之后，财富高回报的追求也不再是最重要的，相反，安安心心地积累财富，开开心心地生活，在我的效用公式里占比越来越大。所以，我觉得储蓄计划长期5%到6%的年化回报，我已经很满意了啊！如果定投股市还能再有8%左右的长期回报，至少让孩子安心一辈子，自己养老无忧，应该没啥问题。