罪孽啊！91岁老母亲还把儿子告上法庭？！

常常有客户问我：我给孩子买的保单，算是孩子的？还是算我的？

至少我的大部分客户的孩子还未成年，父母为孩子投保，孩子作为受保人，父母作为投保人，所以保单是属于孩子的资产。

等孩子成年，要不要把保单投保人身份转让给孩子？

我的答案是：看情况。

看什么情况？看你孩子的理财意识的成熟度，以及你们家自己的需求情况。

我知道很多父母会觉得“我孩子很乖，很听话的，我很放心”。可是，你要明白，如果一旦孩子结婚，那么这就是两个家庭“合并报表”，你觉得孩子的配偶会影响TA多一点？还是你多一点？

所以，我给女儿设置的“兜底基金”，我会保持自己持有，只让她拥有收益权。因为我不知道她未来会不会恋爱脑，会不会被男人骗。很多事情不在我们的控制范围内，我只能保证我能确定的：把资产拥有权和控制权，掌握在我们自己的手里。

你别觉得这种事儿是“杞人忧天”，你想不想在自己年老时，还要和孩子打官司？

最近就有这么一条新闻：一位91岁老人的毕生积蓄，因为交给儿子“保管”，最终血本无归，还要和过世儿媳的姐姐对簿公堂。

91岁的吕老太，因为年纪大行动不便，从2018年开始，陆陆续续把自己卖北京房子加上攒了一辈子的900多万，转到了儿子吕某的账户，本意只是让儿子帮忙保管。

然而，这笔巨款到了儿子手里，就彻底变了味。吕某和妻子乔某乙，把这笔钱理所当然地用于偿还自家房贷、家庭开销、房屋装修…完全当成了自己的夫妻共同财产。

悲剧的转折点在2022年，儿媳乔某乙病逝，并留下遗嘱，把自己的大部分财产（包括房产一半和300多万存款）留给了自己的亲姐姐乔某甲。

等到2024年，吕老太才发现，自己那900多万“养老钱”早已被挪用一空。她起诉儿子和继承了儿媳遗产的乔某甲，要求还钱。法庭上，儿子不认是借款，儿媳姐姐更声称：“这钱是你自愿赠与儿子的，跟我无关！”

法院的判决：

最终判决：儿子吕某必须偿还母亲900余万；而继承了乔某乙遗产的姐姐乔某甲，要在继承的遗产范围内，承担连带偿还责任。

一场委托，鸡飞蛋打。老人输掉了安全感，儿子背上了巨额债务，连过世儿媳的娘家人都被拖下水。

这个案子血淋淋地揭示了中国式家庭财富传承最致命的陷阱：“三权合一”的裸奔。

你把现金、房产直接给到子女名下，意味着所有权、控制权、收益权瞬间全部转移。钱一旦进了他的账户，法律上就是他的。他用来买房、还贷、消费，甚至配偶都有份。一旦他的婚姻生变、出现债务，或者像本案一样，配偶突然离世且遗嘱“外流”，你一辈子的心血就可能被外人分走，或者被小家庭的无底洞吞噬。

人性经不起考验，婚姻充满变数，法律只看证据。 你以为的“保管”，在对方和法院眼里，可能就是“赠与”或“共同财产”。

如果吕老太当年懂一点财富规划，结局将截然不同。她需要的不是一个简单的转账，而是一个法律架构——这就是人寿保险不可替代的核心功能：实现所有权与收益权的分离，即“三权分立”。

如果时光倒流，她应该这样做：自己作为投保人，用部分资金购买大额终身寿险或年金险。儿子作为受益人。

这样一来：

完美规避：

以前没钱，根本不会出现传承的难题。但是如今完全不同了。

直接给钱，是最懒惰、风险最高的传承方式。

真正的财富关爱，不是一把掏空自己，将全部筹码押注在子女的良心和婚姻稳固上。而是运用像保险这样的现代金融法律工具，实现“生前控制，身后传承；我的钱我做主，你的利你享有”。

别等到亲情在法庭上撕裂，才后悔没有早做规划。