在入行第一年，2013年11月，当年的“年终月”，也给自己买了一份10年缴费期的储蓄保险，这份计划在当年也算是回报率相当不错的美元寿险计划。
当年还处于港险的“淳朴时代”，保证部分比例做得还算是很高，也都是美式现金周年分红，非保证部分“吹牛”也没现在某些公司那么夸张。
转眼整整10年过去了，这份保单在今天也正式结束了第10个保单周年，这份计划中的“期满红利”（如今很多计划里称为终期分红）在10周年结束后才会出现，当时投保时计划书里的数字是15100。
那实际如何呢？我打开保险公司的APP看下。在保单现金价值里，有这么几栏数字。
现金价值，其实就是计划书里的“保证现金价值”，37700，这个当然和计划书里是一致的，毕竟是保证的嘛。
积存红利，这部分是这份保单的“累积周年红利”，那为什么这个数字和计划书里相差那么大呢？是因为在过去两年，我嫌保险公司给的累积积存利率3.5%有点低，还不如拿出来进行现金流投资，所以基本上都取完了。下面显示的460.58美元，也是刚刚过完保单周年，新一期的现金分红。因为有取现的原因，所以也没法和原本的计划书数字进行比较。
最后，终期红利/分红就是计划书里的期满分红。在APP里实际显示的数字是14202，计划书里的则是15100，相当于实际的期满红利和计划书相比，实现了94.1%。在保险公司明年公布2023年分红实现率时，2013年裕满人生的终期分红实现率，应该就是94%了。
没有100%达标计划书预期，当然比较遗憾，但达成94%还算是可以接受，更何况在精算部2011或2012年设计这个产品时，真心没有办法预料之后10年会有那么长时间的接近零利率时代，也不可能预料到2015年股灾，2018年小型衰退，2020年Covid，2022年全球大熊市、美国高通胀等等。精算师和投资部门在设计产品时，也只能根据相当长期未来做一个平均预测，在计划书里呈现一个大概率能达成、不算保守、也能让客户满意、有市场竞争力的回报率。这是保险公司“吹的牛”，“画的饼”。
有很多客户也会问我，非保证能实现吗？如果我拍着胸脯告诉你，100%能实现非保证回报预期，那就是大忽悠；能实现90%到100%，是我认为的大概率事件；如果只能实现80%，那么我相信投资市场一定非常惨淡，你其他投资类别或许已经亏得惨不忍睹，保险至少还帮你兜了个底。这就是储蓄保险的“保障功能”。
目前2023年的投资环境来看，无论是债券市场还是全球股市（咱们不谈A股和港股好不好），其实还算是不错的，保险公司进行全球性分散投资，成绩肯定要比2022年来得好很多。如果这个趋势继续保持，那么我相信，明年再看终期分红时，希望实现率能够比现在更高吧！
或许有人会说，2013年投资美股指数基金，现在已经涨得如何如何了。这样的比较没有意义。
一方面，这份裕满人生缴费期是10年，也就是分了10年投入，有多少人能坚持定投美股10年的？恐怕看吉力文章的朋友们里应该绝无仅有；
另一方面，就算有人打算现在开始定投10年，我也敢保证，如果遇到大幅度市场下跌，很多人就坚持不住，甚至于等待回本后就清仓。不说别人，2022年10月跌到市场底部时，我都停止了QQQ定投，直到今年4月才重新开始。为什么？因为没有信心了。这就是人性。
所以，很多人从2013年开始投资股市的话，无论指数涨了多少，或许自己的账户里根本没赚到什么钱。投资并不是想象得那么容易，因为我们是人，而投资必须反人性。这就是难点。
我们也不要把现在的美元储蓄保险和美债或美股进行对比，就如同锤子和螺丝起子本身就不能比较，作为工具，大家的功能不同，工作起来都必不可少。投资理财从来不是N选一，而是都要适当组合配置。
作为有经验的理财顾问（哪怕就是卖保险的），也应该能够为客户建议资产配置组合，而不仅仅是推销产品本身。
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