如果我能坚持指数基金定投，是不是不用买储蓄保险？

一个好朋友喜欢自己投资，并且还很听话地只投资指数基金。

她好奇地问我：既然投资指数基金的回报能够高于6%，那为什么还要买你们的储蓄保险呢？

这还真是一个好问题，我相信这也是大部分热衷于投资的朋友们提出“保险无用论”的原因。

我们假设从2013年1月1日开始计算，到现在2023年1月5日，整整10年的时间：

若是朋友投资了沪深300ETF（510300），那么最初的10000元，会增加到18316.56元，年化收益6.23%。

如果投资的是美股纳斯达克100指数基金QQQ，同期年化回报率是16.18%，1万本金变成44810；

如果投资的是美股标普500指数基金VOO，同期年化回报率是12.52%，1万本金变成$32,525。

那我问题来了：如果我看好人民币，那投资沪深300指数ETF就行了，干嘛要买如今回报率不到3.5%的增额终身寿或者年金险呢？如果我看好美元，那投资QQQ或VOO，干嘛要买美元储蓄保单呢？

没错，如果讲道理，你都是对的。

但，如果我们讲现实，理想中的情况就太美妙了，大部分人是“没资格”拥有的。为什么呢？

我就举个现在真实在发生的例子。

我们刚刚提到的纳斯达克100指数基金QQQ，在过去1年，下跌了整整31.67%！在面对你的资产少了1/3时，请问作何感想？

进入2023年，香港恒生指数如同打了兴奋剂一样，连续三个交易日都上涨。整个大盘都已经上涨了4.5%。

可是到了晚上呢，美股开盘，纳指和标普又是下跌，实在让人气馁。连我自己，脑海中都有两个声音。

左边说：美股到底行不行啊？要不要换港股啊？右边说：要坚持啊！不是说好要放10年的吗？

当然，我一定会管住自己的手。但是，在股市下跌的过程中，又有多少人真的能坚持得住呢？

特别是当别人在涨，自己却在跌的时候，会不会动心思：要不要换？结果如何？换过去反而跌了，原本那个却开始上涨了。

如果有一些投资经验的朋友，看到这里，是不是也想起了曾经某些痛苦回忆？

理想很美好，指数基金10年都能翻两翻。但现实很骨感，有多少散户能够在过去10年里，在A股拥有年化6%？在美股里能够年化超过12%的？反正吉力自己是没有做到的。

如果你喜欢做指数基金投资，那就坚持去做，挺好的。只不过，你必须要留意，能否抵抗住人性的弱点。

吉力自己，则是在投资指数基金的同时，也会配置不少储蓄保险计划。

在股市下跌时，看看不断在稳定增长的保险现金价值，心理上得到一份安心，也能让自己更有信心挨过熊市——毕竟有这些保险打底，自己家不会缺钱，不需要在低位时被迫卖出股票。

如果未来迎来牛市，看着股票账户市值又回来，甚至创新高，那也开心啊！储蓄保险？也不错啦，至少没让自己亏钱咯。

所以啊，咱们面对的大部分东西，都不是必须二选一的，成年人嘛，选择都要，才是正确的，特别是在投资理财这个领域，分散风险，永远都是王道嘛！