朋友向我咨询说，正好手上有一整笔美元，也觉得我们的储蓄计划不错，但不希望选择5年缴，于是问，选择一笔过的趸交，是不是更加适合呢？
如今大部分市场里宣传的储蓄计划，基本上都是以5年缴的为主，似乎很少有选择趸交。其实并不是没有，而是保险公司和保险代理人都不愿意推荐。
一方面，趸交的计划对于保险公司而言，风险大、利润低，虽然能够一下子收到投保人一大笔现金，但是同样需要立刻进行投资，于是投入的时间点就很重要了，万一正好买在了高位呢？相反，期缴的保险要求投保人每年支付保费，保险公司也可以进行“平均成本法”，避免择时对于投资回报的影响。所以，趸交型储蓄计划的非保证收益波动，也可能比期缴来的更高。
也正因为趸交的产品利润率低，风险高，保险公司给代理人的佣金也低，所以保险人当然并不愿意建议客户选择趸交。
于是，有部分保险公司为了满足这样的需求，可以允许投保人一次过把5年保费都交了，然后分摊在4年慢慢扣。提前交的保费，给一个预交利率，比如年化3.8%，这样来看，是不是很划算呢？
未必！吉力就给你一个更好的配置方法：不同年期美国国债配合期缴保费。咱们举个例子。
王总手上正好有50万美元现金，希望给孩子做一份储蓄计划。如果我们选择每年缴10万美元，总共5年期，那么他剩余的40万现金还得继续躺在账户上。
王总可以选择，在10万美元支付首期保费之后，就把40万美元转入美股账户，买入1年期、2年期、3年期以及4年期的美国国债。每一份美债到期后，获得的本金就可以转出银行账户，去支付下一期保费，而美债利息呢，当然可以自由支配。
那实际可以获得多少收益呢？
1年期美债，2024年8月15日到期，年化回报率5.375%，也就是10万美元，到期时可以获得105375美元，其中10万美元支付保费（目前保险公司有优惠，第二年最多可以少交25%，实际只需要支付75000美元），5375美元收益可以自由支配。
2年期美债，2025年8月15日到期，年化回报率4.829%，10万美元，到期时连本带息可以获得109672美元；其中10万美元支付保费，9672美元利息可以自由支配。
3年期美债，2026年8月15日到期，年化回报率4.633%，10万美元，到期时连本带息可以获得113931美元；其中10万美元支付保费，13931美元利息可以自由支配。
4年期美债，2027年8月15日到期，年化回报率4.44%，10万美元，到期时连本带息可以获得117472美元，其中10万美元支付保费，17472美元利息可以自由支配。
4年下来，在交完40万美元保费后，有5375+9672+13931+17472=46450美元的美债盈利，相当于首年保费的46.45%。这个要比某公司宣传的“预交优惠”金额要多得多！
如果再加上25000美元的公司保费回赠，总共71450美元的“收益”，相当于首年保费的71.45%。换言之，你做得是一个总金额50万美元的投资，但实际上支出只需要428550美元即可。
因为美债的利息在买入后就是保证确定的，公司的保费回赠优惠也同样是保证给的，因此，这样的“预交方案”能够获得完全保证收益。
或许很多不熟悉美债的朋友会担忧操作是否会很复杂？完全不会，在IB这样的美股账户中，买入美债的操作和买入股票几乎没有差别，专业的保险人也应该都能够协助客户们完成。
如果你有一整笔现金需要投资，就不需要只在趸交计划里兜兜转，美债+期缴的储蓄计划，是更好、更安全的预交选择。
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