很多人觉得，投保了美元储蓄保险之后，需要等很久才能够开始提取，如果中途有需要用钱，流动性也很差。其实这是一个很大的误区。
一般情况下，5年期缴的美元储蓄计划，在8年左右回本，但在此之前，如果突然发现手头紧张，也可以向保险公司申请保单贷款的方式提取现金，或者用来支付1年的保费，等到手头宽裕之后，再还给保险公司。当然，保险公司毕竟不是银行，并不把贷款业务作为常规，所以保单贷款的利率也比较高，比如目前普遍在7%左右。
如果希望有更低的利率，并且保单也已经全额交完了，那么还可以考虑把保单抵押给银行，换取现金。
比如，市场中最流行的友邦充裕未来系列，就已经有不少客户供完了5年期的保费，包括吉力自己。在2024年2月，吉力发现有几家银行能够接受充裕未来系列的保单抵押，并且有两家银行是不需要存入存款，就可以申请办理的。
我们可以看下自己的保单状况，有些银行会看总退保价值，有些则会看保证现金价值，这意味着可以贷款的最高比例。
有些银行会设置最低贷款额，部分银行甚至于要求100W港币以上，这些银行吉力就不列出考虑了。正常情况下，40W港币以上还是比较合理的，吉力自己的充裕未来1，就是通过“建S银行”在2022年初做了保单抵押。
贷款利率是H+1.5%或者H+1.15%，H就是1个月Hibor利率，随时可以在香港银行公会网站上查询到。以2024年2月6日为例，1个月的Hibor是4.5%，那么，H+1.5%就是6%，而H+1.15%就是5.65%。
因为Hibor是会每天变动，部分银行也会设置一个最高贷款利率上限，也就是CAP，比如P-0.3%，意思是Prime Rate减掉0.3%。
目前大部分银行的Prime rate是6.125%，所以P-0.3%就是5.825%，如果H+1.5%比P-0.3%高，那么就会以P-0.3%作为贷款利率。
至于你觉得目前做抵押划不划算，那就自己判断了。
吉力当时在2022年初，美联储还没有加息时就做过一次保单抵押，当时银行给的5年期固定利率1.5%左右，现在看来相当划算。当时银行也无法判断2022年和23年会加息加那么多。
如果接下来美联储又回到降息周期，那么利率也一定会随之下调，等到适当的时候，已经供完储蓄保单的你，就有了选择权，是否进行保单抵押，套现一部分资金后，再考虑做些其他稳健的投资。这并不是你的义务，而是你的选择权。
是不是每家保险公司都有很多银行可以做保单抵押呢？未必。因为银行在接受保单抵押时，也要根据保险公司的信贷评级来决定是否接受这份保单，毕竟抵押物也是有风险的，万一保险公司违约了呢？所以，像友邦这样最大型的保险公司，银行会接受保单抵押的更多一些。
因此，在选择哪家公司投保保单时，也适当可以把未来做保单抵押的灵活性作为参考之一。
最后吉力还是提醒下，储蓄保险本身就是稳健型的投资，绝对不建议抵押保单套现资金去投入到高风险的投资项目中，这也违背了咱们作为压舱石资产的初衷。抵押套现的资金，最终也是需要偿还的。
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