《三联生活周刊》近日发了一篇报道，《“留学断供”，当中产家庭突然跌落》，其中举了三个例子，一些在国外留学的孩子，突然发现家里无法供应他们留学的费用了。
不同的人采取了不同的策略，有的选择在国外勤工俭学，坚持读完；有的选择回国，开始艰难地重新适应过程。
为什么会供不起呢？文章中提及的三个家庭，都属于父母曾经在商业上取得巨大成功，甚至身价上亿，他们根本不属于中产。但随着商业环境的日趋严苛，企业从巅峰跌落，于是家庭的命运随之改变，留学断供成为了附加牺牲品。
对于真正的中产而言，其实压力会更大。虽说中产家庭正常情况下，不会一夜陷入巨额债务中，但35岁以后的中产，恐怕自己的饭碗都不一定能保得住，稳定的现金流是一种奢望。
如果这样的家庭选择让孩子出国留学，就真的要做好完善的准备。
首先，要认清楚，出国留学到底要多少花费？
吉力的其中一个硕士学位毕业自美国佐治亚理工，Georgia Tech，位于亚特兰大，一所工科算是顶尖的公立大学。
亚特兰大作为美国南方最大的城市之一，生活消费并不高，远远比加州和纽约要便宜，那一年的大概的花费是多少呢？
在Georgia Tech的官方网站上，我们可以找到2023-24学年的本科生年度预算。
对于非Georgia本地居民，学费一年是31370美元，加上其他的杂费和正常住宿费，大概一年的花费是约50000美元。
如果是去就读位于纽约的哥伦比亚大学，那就要准备更加丰厚的钱包。
哥伦比亚大学是私立学校，所以不区分是否是该州的Resident，学费目前是65524美元，再加上各种杂费，一年至少需要准备85967美元。
我相信，这个费用是低估了生活费用的，在纽约，孩子一年只花不到4000美元，这点我是不相信的。
这个费用恐怕去几次旅行，就花完了……想到当年我留学时，大家一起很开心地迪士尼和环球影城玩了好多天…….
正常情况下，在纽约或者加州，学费加生活费，安全估计一年10万美元，比较妥当。
那四年，我们现在就准备40万美元，是不是就足够了？
不不不！你忘了一个重要的问题：通胀！
而且，学费通胀是总体通胀的5倍！
哥伦比亚大学也公布了过去10年的学费涨幅。
在2013-14学年，本科学费在46846美元，在2022-23学年，本科学费上涨到62570美元。整体上涨34%。
同期，美国的平均通胀大约在1%-2%左右。唯独在2021年之后，通胀率突然飙升。
但也可以想象，如果美国通胀会维持高位的话，学费是不是也会进一步调高？
所以，如果我们的孩子在10年后读大学，并且也入读哥伦比亚大学这样的私立名校，那么需要每年准备的资金，可能就不能少于14万美元。
读完4年本科，预计总共费用在60万美元左右。这还是在预计合理通胀，以及孩子花费并不会太奢侈的情况。
如果我们的孩子在15年之后读大学，那整体费用会进一步上涨，估计总费用在70-80万美元。
在明白留学的成本后，第二步，我们就要想下：如何准备。
我相信大部分人的直觉都是：还有那么长的时间，我完全可以慢慢存呗！
慢慢存，当然可以，但我们需要明白背后有什么样的风险：
第一，未来的现金流是不是确保稳定？
慢慢存，意味着未来肯定有现金流，能够存入留学基金，或者直接未来支付孩子的留学费用。但问题是，这个真能完全确定吗？
大部分留学断供，恰恰就是父母的现金流断了，没钱再支付孩子的学费。
创业失败，经营的企业负债，自己失业，都会导致现金流的不稳定。
除非你有足够稳定的被动收入，比如不需要自己去管理的投资收益，否则，任何主动型的收入，都存在不确定性。
第二，投资会不会遇上黑天鹅？
在孩子1岁时，我就把孩子拿到的红包和压岁钱，都投入到恒生科技指数，结果… 至今仍然被腰斩；从去年年中开始，孩子的生日红包和压岁钱，就投入了纳斯达克100指数QQQ。投资这事儿吧，要是说那么简单，股市里就没那么多亏钱的段子了。
再加上如今各种黑天鹅，你觉得安全的投资，呵呵，未来就是被人嘲笑的经典犯错案例。
就算安安稳稳的投资，谁能保证在孩子读书前一年，不会有啥股灾？好不容易积累的教育金，亏掉一大半，咋办？
这些算不算风险？
第三，来不来得及有足够时间积累投资？
15年后，要给孩子准备80万美元，那最简单的方式，找一份储蓄计划，未来5年，每年准备10万美元，总共50万美元总金额，就完成了未来孩子80万美元的教育金储备。
如果20年后，才需要这笔资金，那需要投入的总金额也可以少很多，或者同样的投入，未来会有120多万美元。
复利效应，在长期计划里，作用非常明显。
如果一心准备给孩子出国留学，那么作为父母的我们，需要提前准备。这事儿，并不是没有风险的。
谁都不希望孩子考入名校，家里却捉襟见肘，让孩子无法安心上学吧？
如果准备了一笔钱，孩子未来没有出国留学，那这笔钱也可以继续存着，给孩子作为长期的被动收入，是不是也能够让他避免太大的就业压力，也能够选择自己真正喜欢，但或许赚钱没有赚那么多的工作？
不为了钱而工作，追求真正实现自我价值的事儿，或许是父母给孩子最好的礼物。
如今，很多人会选择通过多元货币储蓄计划，去实现这样的教育储备，原因很简单：
第一，确定性高，到某个时间，能够预期有多少金额，不太会受短期投资波动影响；
第二，投资回报稳定且理想，毕竟在有高确定性情况下，肯定不会追求高回报；
第三，可以转换货币，应对孩子未来不同国家留学的资金需求；
最后，一般我们都会建议选择5年缴费期，就是因为未来5年的现金流比较容易估计，正常情况下，都能预留得出来。如果让你连续投入10年以上，谁知道未来自己的收入会有这样的变化呢？
趁着自己的现金流还算稳定，先把资金投入到孩子的教育金上，未来专款专用，也能够安心放心。
文章评论