最近发了几个关于孩子教育的视频，没想到流量爆棚，其中我就有提到，给孩子准备“低保基金”，就是不希望参与“内卷”家庭的选择之一。
于是就有朋友问：啥是低保基金？
哎，其实我公众号里搜索一下关键词就能有不少相关文章，但是亲们都不愿意动动手指。我正好也盘算一下目前我们家的“低保基金”金额，也给感兴趣的朋友们做个参考。
所谓的“低保基金”，也就是不管孩子未来能不能读上大学、读什么大学，在哪里读大学，我都希望按照香港各大学平均收入水平，每个月给她“发工资”，这样她能避免纯粹为了生存而找自己并不喜欢的工作。但是这笔钱又完全不足以她可以不去工作而奢侈地生活。当然，要实现这样的目的，正确的财商教育也是不可或缺的，否则只能养出一个懒汉。
有没有学习天赋，能否成为学霸，这个我并不在乎，因为这是能力问题；但成为一个有目标、愿意去努力，并且能正确地使用金钱，这是理念和态度问题。前者我们父母无法控制，但后者若做不到，肯定是“父之过”。
那这样的低保基金需要多少钱呢？我就简单研究了一下近10年香港毕业生起薪的涨幅。
这是2013年的数据，以我们港科大为例，本科毕业生的起薪是1.77万/月，年薪21.2万，港大、中大以及教大因为学科关系，他们的起薪会更加高一些。港大和中大有医学；教大毕业能当老师，都是属于起薪较高的专业科目。
转眼到了2023年，我们港科大毕业生的平均起薪是32万，相比10年前增加了50%。基本上各个大学毕业生的情况都类似。
这50%可以视为香港过去10年的累积通胀。
假设通胀率不变，再过10年，港科大毕业生的起薪应该是48万/年，基本上可以视为香港大学生起薪的平均值。那么等到我们家孩子读完本科，或许届时的起薪可能会是60万/年，平均每月5万。
那我们目前准备的“低保基金”够不够呢？
从2016年到2019年，我们家陆续配置了好几份美元储蓄保险，总保费大约63W美元，假设这些保单全部都给孩子作为低保基金，届时按照15年后的现金价值为基准，每年提取7%，粗略估算大约每月5.8万港币，差不多正好是未来预期的数字。
因为我们只按照届时7%的金额提取，假设保险公司能够做到计划书预期90%以内的话，其实还能有足够的考虑通胀的弹性空间。
若是储蓄保险能够完全实现“低保基金”的资金来源，那么我其他的现金流投资和指数定投，就可以放心成为我和我太太的退休基金，等孩子去读大学后，或许我们就可以实现部分四处旅居的半退休生活。
这就是很简单的“低保基金”设计思维。仅仅用美元储蓄保险就能够实现。孩子越小时就开始准备，储蓄期也会越长，我们所需要投入的资金也就越小。
那到时候是不是真的要这么给她呢？这道理就和很多人现在给孩子存教育金，未来是否真的要把这笔钱拿去支付学费？其实未必。因为我们实际上希望届时我们的资金依然宽裕，有多种支付学费的资金来源，未必要完全依赖于这些保单。
不过，这些提前储蓄其实给我们建立一种“安全资产的底线思维”。香帅老师就分享过：保险不是看回报率的，它不是一种投资品，而是一种底线思维。
万一发生什么我们预料之外的事情，我们有没有作为足够的准备？就如同游轮上的救生艇、救生圈，我们要确保足够。至于用不用，最好不要。
如果我们为孩子读大学存的教育金，最后她拿到奖学金，或者自己勤工俭学支付学费和生活费，不需要这笔钱，那是好事啊！我们是不是能够更加灵活让她在未来毕业后或者结婚前再去支配？
有这样的准备，我们才能拥有“松弛感”。哪怕你依然愿意卷孩子教育，也无妨，多重准备；如果你和我一样，不愿意参与内卷，那么能够给孩子一份兜底的实力，是不是也能“松弛得更安心”？
那你有没有算过，给孩子准备了多少“低保基金”呢？
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