最近因为孩子要开始准备申请小学，和很多父母聊关于孩子未来教育的问题，其中有不少家庭目标是送孩子出国留学，美国自然是首选。
而且，这些父母大部分都有两个及以上的孩子，其中一个出国，没理由另一个栓在家吧？
于是我好奇问，你们有没有认真算过要存多少钱？通常我得到的反应是：还没准备呢，到时候再说吧？
还有部分父母确实是想起要给孩子准备教育金了，不过孩子已经十岁，还有八年时间就要上大学了。然后看着我递给她的储蓄险，发现要获得较不错的回报，起码得6年或10年后开始领取比较划算，于是就有点犹豫。
我只能苦笑，是不是我这个不打算送孩子出国留学的，反而是“皇帝不急太监急”？至少我看看如今美国留学的费用，的确是一笔不小的负担。或许是我太穷的缘故？
最近刷某平台时，正好看到一张根据2024年US News排名做的学费表，基本上名校都在内，费用大家自己看。
如果要准备教育金，是不是就把总费用乘以4呢？
你想得太天真了！
一方面，你可能忽视了孩子在国外的“奢侈”能力，按照基本生活费去准备的话，或许孩子未来会天天发消息给你要求额外打钱；
另一方面，更加严重的是你没有计入通胀！
美国学费的涨幅一直以来是个充满争议的话题，因为教育通胀率几乎是CPI的两倍！
按照正常来预计的话，教育通胀率是每年5%到8%！
我知道你对这些比率是没有任何概念的，我们借用嘉信的网站来计算下
https://www.schwab.com/saving-for-college/college-savings-calculator
他家网站有专门的“大学教育金计算器”，输入孩子现在的年龄，以及目前的学费（还有各个学校的费用参考，但没有计入生活费），随后网站就会告诉你需要准备多少金额。
以目前4岁的孩子，距离上大学还有14年，目前哈佛大学的学费加生活费预期9万美元一年，那么我们需要准备多少美刀呢？
答案是：80万美元！
这80万美元是14年后的学费加生活费预期数字，内涵通胀假设默认是5.28%。
如果你从孩子4岁开始准备，每年年化回报率是6.11%，那么每年需要准备27872美元。
如果孩子已经10岁了，只剩下8年上大学，同样以目前每年9万美元为例的话，那么恭喜你，需要准备的四年预算要少些，总共587904美元。
但假设你现在还没有对此有任何准备，那么同样6.11%年化回报率的话，需要每年准备37688美元。这个金额明显就要比为4岁孩子准备要高得多！
如果你有两个孩子，恭喜！以上数字全部翻倍！
所以我挺纳闷，难道打算送孩子出国留学的家庭，都那么有钱？早早地就把上百万美元的资金给准备好了？要知道，这可都会是现金支付，而不是拿房子股权等资产去付学费的啊！
大部分赚取人民币的内地家庭，很可能未来还会受到汇率变动的影响。
这事儿怎么看都不算小。你们都不紧张？看来确实是贫穷限制了我的想象。
家里孩子还只是4岁以下的话，其实美元储蓄保险计划还是能够起到不少作用的；
若孩子已经10岁以上，还差几年就要出国留学，那直接用美元储蓄计划应对的话，确实是一种错配。
但是，以我那么多年，和上百个家庭沟通来看，基本上没有一个家庭是真的打算通过一份保险去完全解决孩子教育金问题的，哪怕以卖保险为生的吉力自己家，都不是这么玩的。
因为美元储蓄计划最大的魅力不在于未来一笔过拿钱，而在于未来可以变成一份给孩子的长期稳定被动现金流！
以我们家为例，我并不打算把孩子往国际学校送，也不会把出国留学当做她的首选。当然，如果未来她真的天才，能拿到常春藤的Offer，那我也愿意让她去，你牛，你Go！为此我们家确实也很早就准备了足够的流动资金，包括美元储蓄保险。
可是，如果她没法上顶尖的大学，那我宁可她选择香港或内地211以上的大学，省下的80万美元，在她本科毕业后，就能每年产生6.4万美元的现金（美元储蓄保单增长速度每年7%到8%左右），按照现在人民币汇率，大概46W人民币，也就是接近月薪4W，且不用交税！考虑到通胀，很可能这4W的购买力，和现在2W左右相符。
我想请问：现在有多少名校留学生海归，或者985/211名校毕业生能够拿到2W月薪的，而且是税后？
这笔钱并不算多，但她借此可以拥有更多对职业的选择权，她有条件可以Gap Year到外面去看看，选择她自己喜欢的工作方式，哪怕那份工作并不怎么赚钱。
我相信，在她世界观成熟之后，再自由地去感受世界，会更容易找到自己到底想要过什么样的生活。既然当年我没有获得这样的资源，那么我就让自己的孩子去拥有。
所以，除非你们家真的非常有钱，随便就能拿出上百万美元的流动资金，那么就把我当个笑话看就行了；否则，真心建议尽早开始准备！
如果孩子已经不小，完全靠稳健的储蓄保险计划去应对教育费用，这是不可能，也是不正确的；
你必须用正确地姿势，把适当的金额投入到股市，从而获得年化6.11%以上的回报率。如果你没有这样的投资能力和信心，那么就把自己的储蓄额再翻倍！
美元储蓄计划我依然会建议每个家庭都为孩子做好适当的配置。因为它最为简单，也不用操心，是进行出海投资最好的“第一步”。这笔钱可以预计作为孩子未来终身被动收入来看待，包括孩子在留学期间的一部分生活费用，算是自己家给孩子的一份“低保”，也避免孩子在没有良好理财能力的情况下，反而过分挥霍，甚至被骗。
甚至于，美元储蓄计划的终身现金流，是给孩子对冲中美争霸的大环境下的“财富保险”。你得明白这句话的意义。
孩子教育和自己养老，都属于没法“等等再说”的。孩子一天天长大，我们一天天变老，错过了就是永远错过了！
如果你对财富有焦虑感，那么就得为此准备起来！
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