最近遇到这么位朋友咨询：
她为自己投保一份重疾险以及储蓄险，受保人都是自己，受益人写的是孩子。因为她和闺蜜聊八卦时，听到有案例说，在妈妈出意外后，爸爸作为监护人代替孩子领取了受益金，转头就另娶，拿着妈妈留下的保险钱去养其他女人了！谁知道这笔钱是不是真的留给孩子呢？
于是她问：如果真的想把钱留给孩子，万一孩子未成年之前出事，有没有办法避免由孩子爸作为监护人来取走呢？
如果你对受益人权利还不清楚，纳闷为什么会有这样的问题，吉力先简单科普一下：
如果受保人身故，那么受益人就可以向保险公司申请人寿赔偿金。但若此事受益人还未成年，那么孩子的监护人，通常是在生的父母，就会替孩子领取赔偿金。这笔钱之后如何使用，是否真的用于孩子，就没人管得到了。所以，有些妈妈会担心，自己的理赔金会不会成为老公“新家庭”的第一桶金。
这事儿呢，倒不是没有办法。
土办法是，在孩子未成年之前，孩子受益人写外公外婆，让他们来代为领取。
因为外公外婆肯定是站女儿这边的，能拿到受益金，将来也肯定给外孙或外孙女，不过唯一缺点是，如果这位妈妈还有兄弟姐妹，那么这笔受益金真的会成为外公外婆的财产，会不会对此有财产纠纷？这点就要考虑清楚了。
同时，外公外婆若年纪很大，还要再和保险公司处理理赔事宜，是否会有难度？
土办法不是不行，不过确实“有点土”。
高级办法是我和咱们团队家办合伙人聊时，她提及一个真实案例。
妈妈找了一位自己信任的律师，和她签订了一份委托信托人的协议，大概内容是，如果孩子未成年，那么以下资产就由这位律师作为委托信托人代为持有，等孩子成年后，再一笔过给到孩子。
凭着这封委托信托人协议，妈妈向保险公司申请，把受益人更换为这位律师。保险公司也同意了。
这样，如果妈妈真的有事儿，那么理赔金就会先给到律师，然后律师根据信托协议，未来再给孩子。当然，这份信托协议也最好让孩子和其他监护人知晓，如果万一律师不遵守信托协议，那么未来孩子就可以进行起诉。如果是在香港的话，没有律师会拿自己的专业资格和职业去冒风险的。放心。
这事儿的缺点是，等到孩子成年后，妈妈还在世，那么最好就把受益人重新改回孩子。
很多人不知道的是，为客户利益考虑周全的龙头保险公司，比如友B本身就提供这样的“未成年受益人指定委托信托人”的服务。
友B有一份“更改受益人及为未成年受益人委托信托人申请表”，除了正常受益人更改部分之外，还有一处是“委任未成年受益人的信托人”。
这里就可以替代刚才讲到的那封与律师签订的“信托协议”。如果你只是想为这份保单寻找一位孩子的信托人，那么这封表格就已经能完成。
孩子依然是保单的受益人，但如果在申请理赔时，孩子还未成年，那么就由信托人来申请理赔，理赔金也会给到信托人。如果孩子届时已经成年，那么这个信托人设定就失效。
这个信托人可以是任何人，外公外婆，孩子舅舅，甚至于第三方律师都行。不过依然需要向保险公司提供设置这个人士的理由，并且在签订这份文件时，需要由第三人同时见证签署才能生效（保单持有人、受保人以及见证人需签字）。
不过需要留意的是，保险公司要求委托信托人必须在受保人身故的6个月内递交理赔文件，否则会视为放弃信托人角色，理赔金依然会赔偿给未成年受益人的法定监护人；
当保险公司理赔给信托人后，信托人会如何分配使用这笔钱，就不在保险公司的责任范围内了；
如果受保人身故时，信托人也已身故，那么理赔金也会赔偿给法定监护人；
被委托的信托人对这件事是否知情，并不影响保险公司认可这样的委任，所以如果你要寻找这样的信托人，必须要讲清楚，最好还是签订一份信托协议。
你会发现，保险本身就有很多“家族信托”的类似功能，解决很多“人性”的潜在风险。
若你的受益人也写了孩子，那么是否考虑要设这样的“委托信托人”呢？
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