卖保险的，你真买了自己推销的方案吗？

有新同事问我，有没有什么很强的说服力，能够让客户知道我的建议是真诚的，最适合他们家的？

我的回答很简单：你通过各种途径，展示自己是怎么为家里配置保险的？以及背后的配置逻辑是什么？

我曾经看过这么一个说法。当你问医生，自己亲人应该选择什么样的就医方案时，你应该问他，如果这个病人是您的亲人，您真心的选择是什么？

我们都希望给我们建议的人，是真的站在我们的角度，一起去帮我们解决问题，而不是仅仅推销一份产品或方案给到我们，更不希望他们只是为了赚我们的钱。恰恰，在金融理财行业，很多“顾问”的目标，是帮助自己或者为了自己背后的银行或公司赚钱，客户赚不赚得到？那得看运气。

有一本著名的投资书籍《客户的游艇在哪里》，从书名你就可以猜到是讲什么的。这样的事儿，如今就发生在我们身边。

2022年，一众曾经的网红基金让基民们损失惨重，跌少于20%的都算是不错了。当基民们在流血时，这些基金经理的管理费却照样收得盆满钵满，亏了老百姓上百亿，管理费却依然入账近10亿。呵呵，当基金经理们辟谣自己没有买某某豪宅时，我想问：客户的豪宅在哪里？

我们保险人也是一样，我也曾经听到过，有所谓的“顶尖销售”声称：她如何“榨干”客户所有的钱来买保险。WTF，这是什么样的价值观？我想请问：你们家所有的钱，都买了保险吗？敢晒一下你们的资产组合吗？是不是把从客户身上赚到的钱，都去买房了？

至少在我的认知里，作为一名顾问，我们应该“言行一致”，当我推荐客户怎样去做理财配置前，我自己已经在这样做了。

比方说，我们家三个人的保险配置（没有包括消费型的住院医疗险和意外险等），就如下图所示。如果你们家也有多份保险，我也建议你建一份这样的文档，方便自己查询。

这样的整理表，非常适合查看目前已经配置的储蓄计划的金额，因为每一份储蓄计划，都是未来一份“被动现金流”。

比方说，一份10W美元年交保费，总共缴费5年期的，在10年后，就能够每年带来4W美元的被动收入。这只是一个粗略的估计，毕竟每一份保险的生效日期都不同。但仅仅从这样大致的估算，我也可以算出，未来从保险中获得被动现金流，够不够我们家支付最基本的生活开支？

当保险的被动现金流已经足够的情况下，我当然就不会再不停地配置保险资产，而是会选择同样能够产生现金流、但风险会更高的收息股。

因为有保险资产打底，哪怕我遇到熊市，我都不用担心自己需要在低位卖出股票变现，因为我可以通过保险的被动现金流，去应对我的开支。收息股的现金流，在正常情况下，能够让我们家有更安逸的退休生活，未来也可以给到孩子一份“最低收入保障”，让她能不参与内卷，自己选择愿意从事的工作。

这就是为何，我始终建议我的朋友们，要把每一份储蓄保险，看成未来的被动现金流，而不是持续增长的资产数字。因为资产额大小，对于你的生活是没有任何意义的，只有被动现金流，才能让你知道，自己有没有足够能力，拒绝内卷，提前退休，选择自己的工作和生活方式。

甚至于，我还会劝解部分客户，在配置足够多的储蓄计划情况下，应该多了解一些其他的被动现金流投资方式，比如股息投资。这也是吉力为何会定期分享自己的现金流组合原因。一个正常的家庭，是不可能把全副身家都买在保险上的。

有些新人会说：我不像客户那样有钱，不可能跟客户买一样大的金额啊！

其实这事儿跟金额大小无关。高净值客户的投资额可以是100W美元甚至更好，你的金额可能只有1W美元，但投资理财的本质逻辑并非和金额绝对挂钩，特别是保险和投资理念上。（超高净值客户才能接触的私行部分产品也未必真能帮客户赚到钱）

我这样的理念是被验证过的。

有一位美国著名的个人博主，Dividend Growth Investor，他就主张股息投资。他还有一个收费的Newsletter，每个月会公布一个真实的投资组合。他的目标是，每个月投入1000美元，最终实现每个月有1000美元的被动收入。目前他这个组合每个月都会真金白银投入1000美元左右，已经持续了5年。