2026-05-29 · 保险 · 3 分钟

贝多芬写了一首曲子，200年后还在推高你的医疗保费

前几天收到今年的医疗险续保通知。又涨了。

我一点都不意外。

很多客户跟我抱怨，说怎么年年涨？是不是保险公司在割韭菜？这真不是某一家公司的问题。是整个行业。不止香港。全世界都在涨。

为什么？答案藏在一首两百年前的曲子里。

1828年，贝多芬第14号弦乐四重奏首次演出。需要四名专业音乐家，演奏40分钟。

快进到2026年。同一首曲子，你依然需要四个人，演奏40分钟。

这没法机械化。没法提效。没法用AI替代。只有这么演，观众才能感受到真正的现场。

可是在这两百年间，外面的世界发生了天翻地覆的变化。工厂里一个工人借助机器和软件，能生产远超过去数量的商品。他创造了更多财富，涨工资是应该的。生产率提高的好处是工人工资上涨、产品价格下降，大家都用得起。

那么问题来了。那四位音乐家怎么办？

他们的生产率没有任何提高。按理说不该涨工资。可如果不涨，他们就会转行。为了把他们留在剧院，你只能被动地涨。

这个逻辑不只适用于音乐家。医生、护士、老师、保姆、水管工，全都一样。

经济学家鲍莫尔在1960年代发现了一个规律。他把经济分成两个部门：一个是「进步部门」——制造、软件、物流，生产率不断提高，产品越来越便宜。另一个是「停滞部门」——医疗、教育、理发、现场演出，生产率很难提高，但工资必须跟着全社会一起涨。

他管这个叫「成本病」。

结果就是：停滞部门的相对成本，注定会不可遏制地上升。

美国过去25年的数据很直观。按质量折算，电视机价格降了98%。手机费大幅下降。衣服几乎没涨。

但医院服务涨了271%。大学学费涨了194%。儿童看护涨了152%。

一边是物质极大丰富。一边是很多人负担越来越重。

矛盾吗？不矛盾。这就是鲍莫尔成本病。

AON怡安智库的《2026年全球医疗趋势报告》显示，今年全球医疗费用预计平均上涨9.8%，中国是7.8%。推动力很清晰——老龄化、慢性病高发、高价创新药和GLP-1类药物大量使用。心血管病、癌症、高血压是三大烧钱主力。

这趋势会停吗？坦率地说，不会。

只要全社会的生产率在提高、工资在上涨，医疗服务的相对价格就必然跟着涨。这不是系统出了bug。这是系统运转正常的表现。

说真的，你仔细想想。医疗越来越贵，恰恰说明我们的社会整体越来越富。一个穷国不会有鲍莫尔成本病，因为大家都穷，医生也跟着穷。只有当一个社会足够富裕、工厂工人工资不断上涨的时候，医生和护士的价值才会被倒逼着重新定价。

那怎么办？抱怨没用。省着不用更不行——身体是你唯一不能换仓的底层资产。你需要做的，是把医疗开支当成一项确定的、只会涨不会跌的硬性支出，提前规划。

趁健康的时候，把保障锁定。趁着还没有既往症、没有除外责任的时候。趁着你的「可保性」还在。