常常读我文章的朋友们都知道，我一直建议朋友给孩子做好“兜底”。
比方说，我的目标就是等孩子大学本科毕业时，我每个月会给她“香港大学应届生平均收入”水平的兜底钱给她，这样能够让她更从容地找自己喜欢的工作，而不是单纯为了钱而做不喜欢的事儿。
不过春节期间，我和一位律师朋友聊起这个话题时，她反而提醒我，这得看孩子的性格。
对于有些孩子，这样的“兜底基金”反而可能“害了她”。
我还挺惊讶的，这怎么是坏事呢？她和我分享了他们见很多企业家家庭观察到的情况。
她说，大部分高净值家庭、特别是做企业的家庭出来的孩子，大致分为三种类型：
第一种，消费型孩子
这类孩子对创业赚钱没太大兴趣，但审美品味高，热爱享受生活。他们的快乐来自于消费和体验。
如果让这样的孩子一次性拿到几百万、上千万。这无异于在他人生路上投放一颗“金钱炸弹”，瞬间炸毁他的生活节奏和欲望边界。
最麻烦的是，因为她的生活方式，常常比较招摇，会引来一群“狐朋狗友”，各种陷阱等着这种孩子。结果钱不是被“消费了”，而是被“骗走了”。最惨的是，孩子沉迷到赌博......
给这种孩子钱，用信托或具备信托功能的保单，只让他每月或每年领取一笔足够体面生活的“零花钱” （比如每年4-5万美金）。
本金牢牢锁住，他只能花利息。这样既保障了他的生活质量，又防止他挥霍无度，未来还能把余额留给他自己的子女。
第二种，投资型孩子
这类孩子是天生的“点金手”，你给他资源、人脉和资金，他就能转化成生产资料，去创业、去投资、去抓住风口。
如果这种孩子只给“兜底基金”，那么会彻底埋没他的才华。
当他遇到一个千载难逢的创业机会时，却因没有启动资金而错过，你毁掉的是家族阶层跃迁的可能。
我的律师朋友说，一般他们会建议给这样的孩子设立一个成长型账户，比如特定设计的储蓄保单或家族信托内的独立账户，钱在里面复利增值。
平时不动用，但当他需要创业资金、收购股权或应对重大机遇时，能有一笔随时可动用的“弹药”支持他。给这样的孩子钱，不是消费，是投资未来。
第三种，守成型孩子
这类孩子性格温和、不喜冒险，是被父母保护得很好、也可能有些被压抑的“乖宝宝”。他们不适合应对商场的惊涛骇浪。
如果把庞大的公司股权和决策权一次性压给他。这会导致他压力巨大、决策失误，极易被公司元老或外部“有心人”架空、算计，最终守不住家业。
那么，给他稳定的现金流资产和保障型资产，就是最合适的做法。
例如，将一部分资产转化为能产生稳定分红的保单或信托收益，确保他一生衣食无忧。同时，通过架构设计（如家族信托、协议），让他享有公司股权的收益权（分红），但将投票权、决策权交给专业的职业经理人或信任的家族其他成员。让他远离权力风暴，安稳享受生活。
你是不是觉得，给孩子钱都没有那么简单？
其实真是如此。很多人觉得“钱越多越好”，但是早在十多年前，我第一位大客户就跟我“凡尔赛”过：吉力，你知道吗？流动资产在5000W左右，是最幸福的。钱再多，对生活品质的变化其实不大，该享受的，大部分都能享受了，但是烦恼的事儿，却会多很多：要不要移民、怎么给孩子钱、税怎么弄？等等......
当年，我也挺想有这样的烦恼。转眼十多年后，我也处在她相似的情况下，就明白，这真不是凡尔赛，而是现实，特别是我们家又是女儿，需要操心的事儿可能会更多。
好好准备起来吧！别在未来后悔说：“早知道就好了”......
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