有朋友咨询储蓄养老，问了个确实很重要的问题：如果万一年纪大了，患上了阿尔兹海默症老年痴呆这样的情况，是去了行为能力，那买的养老储蓄，还能拿钱吗？
我疑问，到时候提前设定定时领取，把储蓄保单的钱打到你的银行账户上，怎么就不能用了呢？
他说：那家人怎么能够合法地提取我银行账户的钱呢？有没有办法，在万一失去行动能力的情况下，让保险公司直接把钱打给我指定的监护人呢？
你还真不要小看这个问题，未来越来越长寿的时代，我们会面对各种老龄化问题。保险公司面对各种各样客户的需求，自然也想尽各种办法去解决。
在香港某大型保险公司新款多元货币储蓄险上，就新增一个“精神上无行为能力选项”，给“养老保险”再上一份保险。咱们举个例子，具体是怎么回事。
老王在40岁时投保了一份多元储蓄计划，但是得知朋友的爸爸患上了老年痴呆，很多财产什么的处理起来还真挺麻烦的，于是想到如果万一将来自己也发生这样的事情，精神上失去了行为能力，那能不能把保险金都让太太一次过领取算了。
于是，他在保单生效的三年后，向保险公司申请指定王太作为“指定代领人”，并且指定提取100%的保单价值。
在老王70岁时，他真的不幸被诊断为永久精神上无行为能力了，于是王太向保险公司递交了相关证明材料，保险公司就批准向代领人王太，代表老王提取了全额的保单价值。
当然，实际操作中，保险公司允许设定指定代领人领取10%到100%内的任一比例。
谁可以做为指定代领人呢？一般是年满18周岁，并且是保单持有人的配偶、子女、父母、祖父母、孙儿女、兄弟姐妹，以及保险公司认可的其他关系。
并且，这份储蓄计划必须是持有人和受保人为同一个人。假设是父母给孩子投保，但父母把这份保单作为自己的养老金，那么就不存在这个选项了。在这种情况下，如果保单持有人觉得未来有失去精神行为能力的可能性的话，那么就尽快把保单转让给孩子，或者配偶即可。
你说这个功能有没有用呢？我只能说：真的遇到事儿，就很有用，这就是保险的意义。至少，保险公司在设计产品时，一直在考虑到投保人真实的需求，不断添加一些有保障意义的功能在储蓄计划里，就凭这点，也应该值得鼓励的！
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